Купуючи поліс страхування життя, чи є сенс також платити за гонщика, який відмовляється від сплати премії, якщо ви втратите інвалід? За даними Американської ради страхувальників життя, більшість діючих полісів страхування життя включають гонщика, який відмовляється від премії при повній втраті працездатності. Однак більшість людей насправді не розуміють, як працюють вершники чи це економічно вигідна вигода.
Що таке відмова від преміум-класу?
Купуючи поліс страхування життя, за додаткову плату до договору може бути доданий райдер, який відмовляється від виплати премій, якщо страхувальник стане повністю інвалідом. Іншими словами, страховик сплачує заплановану премію. Для строкової поліси це були б просто витрати на страхування. Але у постійній політиці страховик також вносить доповнення, які допомагають наростити грошову вартість.
Вартість гонщика залежить від декількох факторів, включаючи суму страховки та вид полісу, а також вік, професію та стан здоров’я страхувальника. За умови строкової політики вартість гонщика може становити додаткові 10-15% від запланованої премії. Вартість постійної поліси змінюється залежно від дизайну та виду покриття (все життя, універсальне життя тощо). Вершник зазвичай додає додаткові 3-6% до премії. (Докладніше див: Розуміння різних видів страхування життя .)
Як працює вершник?
Відмова від гонорару преміум-класу підписується окремо під час подання заявки на страхування життя і зазвичай видається особам у віці від 18 до 60 років. Однак вершник не видається автоматично та особам, що мають більш високі ризики, наприклад, пожежник чи поліція, страховик може запропонувати страхування життя із вигідним рейтингом, але виключити гонщика. Або вартість гонщика може бути дорожчою, виходячи з професії страхувальника або ризикованого хобі, наприклад, скелелазіння.
Отримавши право, вершник виплачує допомогу віком до 65 років або за запланований період премії. Плановий преміальний період - це те, як поліс був оформлений на основі гіпотетичної ілюстрації. Наприклад, вигода може зупинитися на цілій політиці життя, яку планували виплачувати у віці 55 років або після 20 років за рівнем строкової політики. Обмежений період відмови може бути проблемою з постійною політикою, яка була проілюстрована виплатами премій, які перевищують 65 років, оскільки політика може бути недофінансована і в кінцевому підсумку закінчиться. (Докладніше див: Розуміння страхових внесків. )
Для того, щоб отримати право на пільги, більшість райдерів мають відсторонений термін від чотирьох до шести місяців, протягом якого страхувальник повинен бути повністю відключений. Премію, можливо, також доведеться виплачувати протягом періоду елімінації, залежно від компанії, яка пізніше відшкодовується. Якщо у страхувальника виникає періодична втрата працездатності через ту ж проблему, після того, як буде досягнуто початкового періоду усунення, наступні вимоги не потребують нового періоду усунення. Однак, якщо вимога на нову недугу, буде накладено новий термін усунення.
Що кваліфікується як інвалід?
Визначення інвалідності включено до політики. Наприклад, багато страховиків визначають повну втрату працездатності як нездатність виконувати суттєві та матеріальні обов'язки від звичайного заняття. Крім того, втрата працездатності повинна бути наслідком випадкової травми або хвороби, а попередні умови можуть бути виключені. Втрата зору, а також втрата користування рукою або ногою також можуть кваліфікувати страхувальника для виплат.
Визначення дуже важливі і можуть відрізнятися від страховика. Наприклад, ліберальне визначення може дозволити страхувальнику, який не працював, а натомість студенту денної форми навчання, коли настала інвалідність, отримати збори. Крім того, багато вершників дозволяють страховику періодично переглядати стан страхувальника, а також змінювати визначення інвалідності через визначений період часу, наприклад, від трьох до п’яти років. Зміна зазвичай полягає у більш широкому визначенні інвалідності, такому як неможливість виконання істотних та матеріальних обов'язків будь-якого роду занять, для яких страхувальник розумно підходить, виходячи з освіти, навчання чи досвіду. Таким чином, при перегляді страховик може стверджувати, що пільги повинні закінчуватися значно раніше 65 років, залежно від хвороби страхувальника. (Докладніше див.: 7 причин власного страхування життя в безповоротному довірі . )
Чи варто купувати вершника?
Придбання гонщика для відмови від премії може бути дорогим способом отримати обмежену суму покриття доходів від інвалідності. Якщо у вас є групове покриття довгострокової непрацездатності та / або ви маєте право придбати індивідуальну поліс, слід зважити вартість та вигоду гонщика. Якщо у вас обмежене покриття інвалідності або покриття недоступне через проблеми зі здоров’ям або може бути дуже дорогим, виходячи з вашої професії, то придбання гонщика, який відмовляється від премії, може мати сенс.
Суть
Перш ніж автоматично купувати вершника, вам потрібно прочитати тонкий шрифт і зрозуміти, як працює вершник та яку вигоду ви могли отримати. Оплата додаткової вартості для гонщика може мати сенс, якщо вам потрібна страховка життя, щоб залишатися в силі та матимуть труднощі з виплатою премій, якщо ви залишилися без роботи. (Докладніше див. У статті: Використання страхування життя для надання допомоги особі з особливою потребою .)
