Що таке переднє співвідношення?
Коефіцієнт виплат, відомий також як коефіцієнт іпотечного доходу, - це співвідношення, яке вказує, яка частина доходу фізичної особи розподіляється на іпотечні платежі. Коефіцієнт виплат розраховується діленням передбачуваної щомісячної виплати іпотечного кредиту на його щомісячний валовий дохід. Іпотечний платіж, як правило, складається з основної суми, відсотків, податків та іпотечного страхування (PITI). Кредитори використовують коефіцієнт переднього зв'язку в поєднанні з коефіцієнтом зворотного зв'язку, щоб визначити, скільки позичати.
Розуміння передового співвідношення
Вирішуючи питання про продовження іпотечного кредитування, кредитори вважають відношення заборгованості до доходу (DTI) важливішим, ніж стабільний дохід, своєчасно сплачують рахунки та мають високий показник FICO. Один тип коефіцієнта DTI - це коефіцієнт переду. Окрім загальної виплати за іпотеку, вона також враховує інші пов'язані з цим витрати, наприклад, збори на асоціацію власників будинків (HOA), якщо це застосовується. Наприклад, передбачувані іпотечні витрати людини становлять 2000 доларів (1700 доларів США за виплату іпотеки та 300 доларів США за комісію), а їх щомісячний дохід становить 9 000 доларів США; як результат, коефіцієнт передньої частини становить приблизно 22%.
Ключові вивезення
- Коефіцієнт виплат визначає, який розмір або дохід особи приділяється іпотечним платежам. Кредитори вважають, що коефіцієнт передового періоду не повинен перевищувати 28% для більшості позик і не більше 31% для кредитів FHA. вимірює, скільки доходу людини припадає на інші боргові зобов'язання. Великі виплати студентського кредиту часто заважають споживачам купувати будинки.
Коефіцієнт переднього та протизаднього співвідношення
Коефіцієнт виплат визначає, який розмір доходу людини спрямовується на витрати на іпотеку, включаючи ІФТ. У контракті коефіцієнт бек-енду визначає, скільки доходу людини розподіляється на всі інші місячні борги. Це сума всіх інших боргових зобов’язань, поділена на суму доходу особи. До інших боргів зазвичай належать виплати за студентський кредит, платежі за допомогою кредитної картки, виплати без іпотечного кредиту.
Кредитори віддають перевагу споживачам співвідношення не більше 36% через пов'язаний з цим ризик дефолту. Високі коефіцієнти зворотного зв'язку вказують на те, що більша частина доходу позичальника розподіляється на інші боргові зобов’язання, що робить меншим дохід для іпотечного кредиту. Якщо доходи позичальника негативно впливають, велика ймовірність того, що він чи вона не зможуть виконати боргові зобов’язання, включаючи сплату іпотеки.
Рекомендовані передні коефіцієнти
Кредитори віддають перевагу співвідношенню не більше 28% для більшості позик і 31% або менше для позик Федеральної адміністрації житлового господарства (FHA), а коефіцієнт зворотного зв'язку - не більше 36 відсотків. Більш високі коефіцієнти свідчать про підвищений ризик дефолту. Однак кредитори можуть приймати більш високі коефіцієнти, коли є певні фактори (наприклад, значні внески, значні заощадження та сприятливі кредитні показники). Наприклад, якщо позичальник з високим коефіцієнтом передоплати сплачує половину вартості покупки як внесок або значно збільшує свої заощадження, кредитори можуть запропонувати йому іпотеку.
Якщо це не буде затверджено, позичальник може зменшити борги, щоб знизити коефіцієнт. Позичальник також може подумати про наявність застави на іпотеці. Наприклад, позики FHA дозволяють родичам з достатніми доходами та хорошими кредитовими коштами створювати інформацію.
Спеціальні міркування
Значний студентський борг заважає багатьом споживачам купувати будинки. Навіть маючи чудові кредитні показники, багато хто розуміє, що їх коефіцієнти передового кредиту занадто високі для кредиторів. Однак позичальники можуть реструктурувати борг так, щоб він менше впливав на ДТІ потенційного власника будинку. Наприклад, вони можуть знизити щомісячний платіж за студентською позикою. Також федеральні студентські позики можуть дозволяти виплати, які використовують лише 10% доходу позичальника.
