Що таке страхування відповідальності?
Страхування відповідальності надає страхувальнику захист від претензій, спричинених травмами та збитками людей та / або майна.
Поліси страхування відповідальності покривають як судові витрати, так і будь-які виплати, за які страхувальна сторона несе відповідальність, якщо їх визнають юридично відповідальними. Умисні збитки та договірні зобов'язання зазвичай не охоплюються цими видами полісів.
Як працює страхування відповідальності
Страхування відповідальності є критичним для тих, хто може бути притягнутий до відповідальності за травми інших людей або у випадку, якщо застрахована сторона завдає шкоди чужому майну і вважається винною. Поліси страхування відповідальності приймає кожен, хто є власником бізнесу, керує автомобілем, практикує медикаменти чи закон - в основному будь-хто, хто може подати до суду на шкоду та / або травмування.
Виробник товару може придбати страхування відповідальності за продукцію, щоб покрити їх, якщо товар несправний і завдає шкоди покупцям або будь-якій іншій сторонній стороні. Власники бізнесу можуть придбати страхування відповідальності, яке покриває їх, якщо працівник отримав травму під час господарських операцій. Рішення лікарів та хірургів, які приймаються на роботі, також вимагають страхування відповідальності. Що стосується автострахування, то 49 із 50 штатів, а також постійного струму вимагають від водіїв певної форми страхування відповідальності на випадок нещасного випадку та / або травм.
За останніми даними Інституту страхової інформації, США є найбільшим ринком страхування комерційної відповідальності. У 2014 році було зареєстровано 86, 6 мільярдів доларів з вимог про відповідальність, а в Сполученому Королівстві - 10, 6 мільярдів доларів. За останні два десятиліття світовий ринок страхування відповідальності помітно змінився. Statisa повідомила, що ринок в 2017 році досяг 3, 3 мільярда доларів - найвищий показник з 1994 року.
Види страхування відповідальності
Власники бізнесу піддаються ряду зобов'язань, будь-яка з яких може пред'явити свої активи до значних вимог. Усі власники бізнесу повинні мати план захисту активів, який будується на основі наявного страхового страхування відповідальності.
Ось основні види страхування відповідальності:
- Відповідальність роботодавця та компенсація працівників є обов'язковим покриттям для роботодавців, яке захищає бізнес від зобов'язань, що виникають внаслідок травм або смерті працівника. Страхування відповідальності за продукцію - це для підприємств, які виробляють продукцію для продажу на загальному ринку. Страхування відповідальності за продукцію захищає від судових позовів, що виникають із-за травм чи смерті, спричинених їх продуктами. Страхування відшкодування збитків забезпечує покриття для захисту бізнесу від претензій з необережності через фінансову шкоду, спричинену помилками або невиконанням. Покриття відповідальності директора та посадової особи охоплює раду директорів або службових осіб компанії проти відповідальності, якщо компанія позов подається до суду. Деякі компанії надають додатковий захист своєму виконавчому колективу, хоча корпорації зазвичай надають певний ступінь особистого захисту своїм працівникам. Політика відповідальності зонтику - це політика особистої відповідальності, призначена для захисту від катастрофічних втрат. Покриття відповідальності парасолькою, як правило, настає, коли будуть досягнуті ліміти відповідальності інших видів страхування. Страхування комерційної відповідальності - це стандартна комерційна політика загальної відповідальності, яка також відома як комплексне страхування загальної відповідальності. Він забезпечує страхове покриття для судових позовів, спричинених каліцтвом працівників та громадськості та майновою шкодою, заподіяною працівником, а також тілесні ушкодження, які зазнали недбалі дії працівників. Політика також може охоплювати порушення прав на інтелектуальну власність, наклеп, наклеп, договірну відповідальність, відповідальність орендарів та практику зайнятості. Повна політика загальної відповідальності (CGL) розроблена спеціально для будь-якого малого чи великого бізнесу, партнерства чи спільного підприємства, корпорації чи асоціації, організації або навіть нещодавно придбаного бізнесу. Страхове покриття в полісі CGL включає тілесні ушкодження, майнові збитки, тілесні та рекламні травми, медичні виплати, а також відповідальність за приміщення та операції. Страховики забезпечують покриття компенсаційних та загальних збитків за позовами. Карні збитки, як правило, не покриваються, хоча вони можуть бути, якщо вони дозволені юрисдикцією, в якій було видано поліс. Величина ризику, пов'язаного з бізнесом, та розмір бізнесу визначають загальне покриття.
Комплексна політика передбачає компенсацію за захист чи розслідування судового позову, судові витрати, включаючи адвокатські збори, витрати на повідомлення про поліцію та оплату свідків, будь-яке рішення чи врегулювання внаслідок судового розгляду, медичні витрати для постраждалих та ін. Страховики зберігають за собою право на захист будь-який позов проти застрахованої компанії внаслідок тілесних або майнових збитків.
Ключові вивезення
- Страхування відповідальності забезпечує захист від позовів, спричинених травмами та збитками людей та / або майна. Страхування відповідальності покриває судові витрати та виплати, за які застрахована сторона буде визнана відповідальною. Положення, що не охоплюються, включають умисне заподіяння шкоди, договірні зобов'язання та кримінальне переслідування.
Закриття прогалин у загальному страхуванні відповідальності
Комерційне страхування загальної відповідальності захищає від більшості юридичних клопотів, але воно не захищатиме директорів та службовців від позовів, а також не захищає страхувальника від помилок та упущень. Компанії вимагають спеціальної політики для цих випадків. Нижче наведені маловідомі поліси страхування відповідальності, які варто врахувати для спеціального професійного покриття.
Страхування відповідальності на помилки та упущення (E&O) пропонує покриття позовів, що виникають внаслідок надання недбалих професійних послуг або невиконання професійних обов'язків. Юристи, бухгалтери, архітектори, інженери чи будь-який бізнес, який надає послуги клієнту за певну плату, повинні придбати цю форму страхування.
Така політика не охоплює кримінальне переслідування, дії, визнані шахрайськими чи нечесними, або будь-які позови про нанесення тілесних ушкоджень. Однак страхувальник покривається адвокатськими зборами, судовими витратами та будь-якими розрахунками до суми, визначеної договором страхування.
Страхування директорів та службовців (D&O) забезпечує захист директорів та службовців великих компаній від судових судових рішень та витрат, пов'язаних із незаконними діями, помилковими інвестиційними рішеннями, недотриманням майна, оприлюдненням конфіденційної інформації, наймом та звільненням рішень, конфліктом інтересів, грубою недбалість та інші помилки.
Існує три різні типи покриття - особисте покриття / охоплення працівників, корпоративне покриття та охоплення юридичних осіб - які забезпечують компанії різного ступеня страхового захисту. Більшість політик щодо науково-дослідних робіт виключають висвітлення фальсифікацій чи інших злочинних дій. Такі фактори, як розмір та форма компанії, місце розташування, злиття та поглинання, галузевий досвід та досвід збитків, визначають ставки премій у типовій політиці D&O.
Навіщо купувати страхування особистої відповідальності?
Поліси страхування особистої відповідальності купуються в основному особами високої вартості чи особами, які мають значні активи, але такий тип покриття рекомендується людям з чистою вартістю, що перевищує комбіновані межі покриття інших полісів особистого страхування, таких як домашні та авто покриття.
Страхування особистої відповідальності має сенс для осіб, які мають більш високий середній ризик позову, наприклад орендодавців.
Страхування власників будинків покриває вимоги щодо відповідальності від нещасних випадків, які трапляються на майні страхувальника, але лише до встановленої межі. Власники будинків, які стикаються з платою, що перевищує цю суму, можуть зіткнутися з фінансовою катастрофою.
Зазвичай, як правило, називають парасольним страховим полісом, страхування особистої відповідальності здійснює виплати від імені страхувальника у випадках майнових та автомобільних аварій, а також у ситуаціях, що пов'язані з наклеп, наклеп, вандалізм чи вторгнення в приватне життя. Поліс також охоплює тілесні ушкодження, які трапляються у вторинних місцях проживання або в сезонних будинках, у транспортних засобах для відпочинку, у приміщеннях, що здаються в оренду, або на човні або на суднах, що належать страхувальнику.
Вартість додаткового страхового полісу подобається не всім, хоча більшість перевізників пропонують знижені тарифи на пакетні пакети покриття. Страхування особистої відповідальності вважається вторинним полісом і може вимагати від страхувальників дотримуватися певних лімітів у своїх домашніх та автополісах, що може спричинити додаткові витрати.
