Коефіцієнт премії та надлишків - це чисті премії, що списуються, поділені на профіцит страхувальника. Надлишок страхувальника - це різниця між активами страхової компанії та її зобов'язаннями. Коефіцієнт премії та надлишків застосовується для вимірювання спроможності страхової компанії здійснювати нову політику.
Зниження премії до профіциту
Аналітики можуть розглянути два формати співвідношення премія та надлишок: валовий та чистий. Компанія з валовими списковими внесками в розмірі 2, 1 мільярда доларів, чистими записаними преміями в 1, 5 мільярда доларів і надлишком страхувальників в 900 мільйонів доларів США матиме валовий внесок до профіциту в розмірі 233% (2, 1 мільярда доларів США / 900 мільйонів доларів США) і чистим співвідношенням премії та профіциту. з 167% (1, 5 мільярда доларів / 900 мільйонів доларів).
Чим більший профіцит страхувальника, тим більше активів порівнюється з зобов'язаннями. Якщо говорити про страхування, зобов'язання - це вигоди, якими страховик зобов'язаний своїм страхувальникам. Страховик може збільшити розрив між активами та пасивами, ефективно керуючи ризиками, пов'язаними з андеррайтингом нових полісів, зменшуючи збитки від вимог та вкладаючи свої премії для досягнення прибутку при збереженні ліквідності.
Розрив між активами та пасивами представляє можливість для страхових компаній. Поки страховик має більше активів, ніж зобов'язань, він зможе підписати нові поліси. Хоча кожен новий поліс збільшує загальні зобов’язання страховика, він також збільшує розмір премій, які страховик отримає від страхувальників.
Чому коефіцієнт премії до надлишків важливий
Премії є життєвою силою страхової компанії. Чим більше премій сплачено, тим більш стійкою є страхова компанія. Однак премії не вважаються автоматично доходами на балансі. Деякі з них призначені для виплати пільг та претензій. Премії навіть призначаються як зобов'язання, якщо вони ще не були зароблені і все ще можуть бути перетворені на виплати за вимогами. Коли це отримує прибуток від премій та інвестицій, повернення може вважатися грошима на нову андеррайтингову діяльність або випуск нових полісів.
Взагалі низький коефіцієнт премії та надлишків вважається ознакою фінансової міцності, оскільки страховик теоретично використовує свою спроможність писати більше полісів. Однак низький коефіцієнт може виникнути і тоді, коли страховик не стягує достатньо премій за свої поліси. Більш високий коефіцієнт премії та надлишків свідчить про те, що страховик має меншу потужність. Коли премії збільшуються без відповідного збільшення надлишків страхувальників, здатність страховика писати нові поліси зменшується.
