Банківська система в Індії регулюється Резервним банком Індії (RBI) через положення Закону про банківське регулювання 1949 р. Деякі важливі аспекти нормативно-правових актів, що регулюють банківську діяльність в цій країні, а також циркуляри ІРБ, що стосуються банківської справи в Індії, буде досліджено нижче.
Межі експозиції
Кредитування одного позичальника обмежується 15% капітальних коштів банку (капітал першого та другого рівнів), що може бути збільшено до 20% у випадку інфраструктурних проектів. Для групових позичальників кредитування обмежується 30% капітальних коштів банку, з можливістю продовження його до 40% для інфраструктурних проектів. Ліміти кредитування можуть бути збільшені ще на 5% за згодою ради директорів банку. Кредитування включає як фондову, так і нефінансову експозицію.
Коефіцієнт резервів грошових коштів (CRR) та встановлений законом коефіцієнт ліквідності (SLR)
Банки Індії зобов’язані зберігати мінімум 4% своїх чистих зобов'язань попиту та часу (NDTL) у вигляді готівкових коштів з ІРБ. Наразі вони не заробляють ніяких відсотків. ЗР потрібно підтримувати щотижня, тоді як щоденне обслуговування має становити щонайменше 95% необхідних резервів. У разі невиконання щоденного технічного обслуговування, пеня на 3% перевищує ставку банку, застосовану на кількість днів невиконання, помножених на суму, на яку сума не відповідає встановленому рівню.
Згідно з нормою CRR, мінімум 22% та максимум 40% NDTL, який відомий як ЗЛР, потрібно підтримувати у вигляді золота, грошових коштів або певних затверджених цінних паперів. Зайві надбавки за дзеркальними дзеркалами можуть бути використані для запозичення в межах граничного постійного інструменту (MSF) на одну ніч від ІРБ. Відсотки, стягнуті в рамках MSF, перевищують ставку репо на 100 балів в секунду, а сума, яку можна позичити, обмежена 2% від NDTL. (Щоб дізнатися більше про те, як визначаються процентні ставки, особливо в США, розгляньте детальну інформацію про те, хто визначає процентні ставки.)
Забезпечення
Неефективні активи (NPA) класифікуються на 3 категорії: нестандартні, сумнівні та збиткові. Актив стає неефективним, якщо у випадку строкової позики протягом 90 днів не було відсотків або основних платежів. Нестандартні активи - це ті активи, які мають статус NPA менше 12 місяців, наприкінці яких вони класифікуються як сумнівні активи. Збитковий актив - це той, для якого банк або аудитор не очікує погашення або відновлення, і, як правило, списуються з бухгалтерських звітів.
Для нестандартних активів потрібно передбачити 15% від суми непогашеної позики під заставу позики та 25% від суми непогашеної позики на незабезпечені позики. Що стосується сумнівних активів, резерв для забезпеченої частини позики коливається від 25% непогашеного кредиту для НПА, який існував менше одного року, до 40% для НПА, які існують між одним і трьома роками, до 100% для НПА тривалістю понад три роки, тоді як для незахищеної частини - 100%.
Також потрібно передбачити стандартні активи. Забезпеченість для сільського господарства та малих та середніх підприємств становить 0, 25%, комерційної нерухомості - 1% (0, 75% для житла), тоді як для інших галузей - 0, 4%. Резерв для стандартних активів не може бути відрахований із валових НПА для отримання чистих НПА. Для позик, що надаються компаніям, що мають незахищену валютну експозицію, необхідні додаткові резерви, що перевищують стандартне резервування.
Кредитування пріоритетних секторів
Пріоритетний сектор складається з мікро- та малих підприємств та ініціатив, пов’язаних із сільським господарством, освітою, житлом та кредитуванням малозабезпечених чи менш пільгових груп (класифікованих як «слабкіші розділи»). Цільова ставка в розмірі 40% відкоригованого чистого банківського кредиту (ANBC) (непогашений банківський кредит за вирахуванням певних векселів та нереєстраційних облігацій) - або еквівалентна сума позабалансової експозиції (сума поточного кредитного впливу + потенційний майбутній кредит) експозиція, яка обчислюється за допомогою коефіцієнта конверсії кредиту), залежно від того, який вищий рівень - встановлено для вітчизняних комерційних банків та іноземних банків з більш ніж 20 відділеннями, тоді як для іноземних банків, які мають менше 20 філій, існує 32%.
Сума, що виплачується як позики сільськогосподарському сектору, повинна бути або кредитним еквівалентом позабалансової експозиції, або 18% ANBC - залежно від двох показників вище. Із суми, яка позичена мікропідприємствам та малому бізнесу, 40% мають бути спрямовані на ті підприємства з обладнанням, яке має максимальну вартість 200 000 рупій, та обладнання та машини, що оцінюються не більше півмільйона рупій, тоді як 20% від загальної суми позики слід перерахувати на мікропідприємства, що мають заводи та машини, вартістю від трохи більше 500 000 рупій до максимум мільйона рупій та обладнання вартістю понад 200 000 рупій, але не більше 250 000 рупій.
Загальна вартість позик, наданих слабшим секціям, повинна становити або 10% від ANBC, або сума еквівалентної кредитної внебалансової експозиції, залежно від того, що вище. Слабші розділи включають конкретні касти та племена, яким була призначена ця категоризація, включаючи дрібних фермерів. Для іноземних банків, які мають менше 20 відділень, немає конкретних цілей.
Приватні банки в Індії до цього часу не бажали безпосередньо кредитувати фермерів та інші слабкіші групи. Однією з головних причин є непропорційно більший обсяг НПА за позиками пріоритетного сектору, за деякими оцінками він свідчить про те, що він становить 60% від загальної кількості НПА. Вони досягають своїх цілей, купуючи позики та сек'юритизовані портфелі у інших небанківських фінансових корпорацій (NBFC) та інвестуючи у Фонд розвитку сільської інфраструктури (RIDF) для задоволення їхньої квоти.
Нові банківські ліцензійні норми
Нові вказівки зазначають, що групи, які подають заявку на отримання ліцензії, повинні мати успішний досвід не менше 10 років, а банк повинен працювати через неоперативний фінансовий холдинг (NOFHC), який повністю належить промоутерам. Мінімальний розмір власного капіталу, що виплачується, повинен становити п'ять мільярдів рупій, при цьому NOFHC має принаймні 40% його і поступово знижує його до 15% протягом 12 років. Акції повинні бути перераховані протягом трьох років від початку діяльності банку.
Іноземний пакет акцій обмежується 49% протягом перших п'яти років роботи, після чого необхідно буде затвердити ІРБ для збільшення частки до максимум 74%. Правління банку повинно мати більшість незалежних директорів, і воно повинно відповідати визначеним раніше пріоритетним цілям кредитування. NOFHC та банку забороняється зберігати будь-які цінні папери, випущені промоутерською групою, а банку забороняється зберігати будь-які фінансові цінні папери, що зберігаються NOFHC. Новий нормативний акт також передбачає, що 25% відділень мають бути відкриті в раніше незабанківських сільських районах.
Навмисні неплатники
Умисний дефолт має місце, коли позику не погашають, навіть якщо наявні ресурси, або якщо позичкові гроші використовуються для інших цілей, ніж призначені цілі, або якщо майно, забезпечене кредитом, продається без відома чи схвалення банку. Якщо компанія, яка перебуває у групі, та інші компанії, які дають гарантії, не виконують гарантії, всю групу можна визнати як добровільну неплатницю.
Навмисні неплатники (включаючи директорів) не мають доступу до фінансування, і проти них може бути порушено кримінальне провадження. Нещодавно ІРБ змінив положення щодо включення компаній, що не належать до групи, під маркою навмисного неплатників, якщо вони не виконують гарантії, надану іншій компанії поза межами групи.
Суть
Те, як країна регулює свій фінансовий та банківський сектори, в деяких сенсах являє собою короткий опис своїх пріоритетів, цілей та типу фінансового ландшафту та суспільства, які він хотів би розробити. Що стосується Індії, положення, прийняті її резервним банком, дають нам уявлення про її підходи до фінансового управління та показують ступінь, в якому він надає пріоритет стабільності у своєму банківському сектору, а також економічній включеності.
Хоча регуляторна структура банківської системи Індії здається дещо консервативною, це слід розглядати в контексті відносно недостатнього характеру країни. Встановлені надмірні вимоги до капіталу необхідні для нарощування довіри до банківського сектору, тоді як пріоритетні цілі кредитування необхідні для забезпечення фінансового включення тих, кому банківський сектор взагалі не позичав, враховуючи високий рівень НПА та малі розміри транзакцій..
Оскільки приватні банки насправді не надають позики безпосередньо пріоритетним секторам, державні банки залишаються таким тягарем. Також може бути розроблений випадок коригування того, як визначається пріоритетний сектор, зважаючи на пріоритет сільського господарства, хоча його частка у ВВП зменшується. (Детальніше про це читайте в розділі "Зростаюче значення Резервного банку Індії")
