Що таке метод безпечного зняття (SWR)?
Метод безпечного вилучення коштів (SWR) - це один із способів того, як пенсіонери можуть визначати, скільки грошей вони можуть зняти зі своїх рахунків щороку, не закінчуючи грошей до кінця життя.
Метод безпечної ставки вилучення - це консервативний підхід, який намагається збалансувати достатню кількість грошей, щоб комфортно жити, не передчасно виснажуючи пенсійні заощадження. Він багато в чому базується на вартості портфеля на початку виходу на пенсію.
Пояснений спосіб безпечного зняття
Зрозуміти, як використовувати свої пенсійні заощадження, непросто, оскільки існує так багато невідомих, зокрема, як буде працювати на ринку, наскільки висока інфляція, чи ви розвинете додаткові витрати (наприклад, медичні) та тривалість життя. Чим довше ви розраховуєте жити, тим швидше ви зможете знизити свої заощадження; крім того, чим гірше ринок працює, тим більше шансів на те, що у вас закінчуються гроші.
Метод безпечної швидкості виведення намагається запобігти виникненню таких найгірших сценаріїв, доручаючи пенсіонерам щороку вилучати лише невеликий відсоток свого портфеля, як правило, від 3% до 4%. Фінансові експерти рекомендували безпечні показники вилучення протягом багатьох років, оскільки досвід показує, що насправді працює, а що не працює і чому.
Знаючи, яку безпечну швидкість виведення ви хочете використовувати на пенсії, також повідомляє, скільки потрібно заощадити протягом робочих років. Якщо ви хочете, щоб коефіцієнт SWR був 4%, вам потрібно заощадити більше, ніж якщо ви хочете, що SWR становить 3%. Вибір курсу визначається тим, наскільки агресивно потрібно економити і скільки часу потрібно працювати.
Обмеження методу безпечного зняття
Недоліком методу безпечного виведення коштів є те, що залежно від того, коли виходите на пенсію, економічні умови можуть сильно відрізнятися від тих, які передбачають вихідні пенсійні моделі. 4% вилучення може бути безпечним для одного пенсіонера, але призведе до того, що в іншого передчасно не вистачить грошей, залежно від таких факторів, як розподіл активів та повернення інвестицій під час виходу на пенсію.
Крім того, пенсіонери не хочуть бути надто консервативними у виборі безпечного рівня виведення, оскільки це означатиме проживання менше, ніж потрібно під час виходу на пенсію, коли можна було б насолоджуватися більш високим рівнем життя. В ідеалі, хоча це рідко можливо через усі непередбачувані чинники, безпечний показник виведення означає, що саме тоді, коли ви помрете, або 0 доларів США, якщо ви хочете залишити спадщину, маючи саме ту суму, яку ви хочете заповідати.
Скільки пенсіонерів потрібно зняти з рахунків?
Альтернативи методу безпечного зняття
Люди часто роблять помилку при виході на пенсію, що продовжують витрачати занадто багато коштів, навіть коли їх портфель знижується. Це призводить до можливості відмов (POF) ставок або відсотка модельованих портфелів, які не протримаються до кінця очікуваного виходу на пенсію.
Альтернативою методу безпечної ставки виведення є динамічне оновлення - метод, який, крім врахування прогнозованого довголіття та ефективності ринку, враховує фактори доходу, які ви можете отримати після виходу на пенсію, і переоцінює, скільки ви можете зняти щороку на основі змін інфляції та портфельні цінності.
