Хоча більшість людей отримує соціальне забезпечення, безпечна фінансова пенсія залежить також від значних заощаджень на пенсійному рахунку. Зазвичай ці кошти повинні тривати майже 25 років (якщо припустити, що середній вік для виходу на пенсію становить 63 роки, а середня тривалість життя для того, хто досягає цього віку, становить 19, 1 року для чоловіка і 21, 8 років для жінки). Зараз багато хто з нас живе за цією тривалістю життя, тому кількість коштів, накопичених на пенсійних рахунках, залежить не тільки від того, що ви робите внесок протягом свого трудового життя (і від того, наскільки ці інвестиції зробили), але і від ваших інвестиційних повернень після виходу на пенсію. Вони в свою чергу залежать від ваших інвестиційних стратегій.
Координований підхід
Ви також хочете скоординувати свої власні рахунки у своїх податкових і відкладених податках рахунках. Тож якщо ви, крім своїх пенсійних рахунків, маєте оподатковуваний інвестиційний портфель у брокерській фірмі або з пайовим фондом, перегляньте свої активи на всіх таких рахунках. Це дає змогу вкладати інвестиції на відповідні рахунки, залежно від податкових міркувань (пояснено далі) та інших факторів. Наприклад, якщо ви хочете володіти муніципальними облігаціями, що не обкладаються податками, вони належать на вашому податковому обліку. Якщо ви помістите їх у свій пенсійний рахунок, відстрочений за податком, відсотки за облігаціями фактично стають оподатковуваними, оскільки всі ваші дистрибуції оподатковуються як звичайний дохід, незалежно від джерела заробітку.
Фактори прийняття інвестиційного вибору
Не існує єдиної стратегії, яка підходить для всіх людей. У виборі інвестицій для пенсійних планів грає багато факторів. Поміркуйте:
- Ваш горизонт заощаджень. Чим довше у вас до очікуваної пенсії, тим більше ризику ви можете собі дозволити. Фондовий ринок зазнав серйозних падінь, але якщо вам потрібні роки, перш ніж вам знадобляться кошти, ви можете випробовувати падіння і розраховувати, що вартість вашого рахунку не тільки повернеться до рівня його попереднього зниження, але ще більш високого рівня через деякий час. Наприклад, 6 березня 2009 року фондовий ринок досяг мінімуму в розмірі 6 443, 27, внаслідок чого в багатьох рахунках спостерігається зниження на 20% і більше. Але якби ви не продали, а ваші заощадження залишилися дотепер, ринок майже 25 000, ваш рахунок міг би збільшитися вчетверо.
Ваша толерантність до ризику. Якщо ви втрачаєте сон уночі, коли фондова біржа знижується, толерантність до ризику низька. Це означає, що ви повинні інвестувати в цінні папери, на які ринок не змінюється (або принаймні не зазнає сильного впливу). Це означає, що ваші інвестиції більш вагомі за рахунок облігаційних фондів та казначейських облігацій США та інших подібних цінних паперів.
Податки. Пенсійні рахунки - це або відкладені податки транспортні засоби (наприклад, 401 (k) s та традиційні IRA), де податок на прибуток відкладається до розподілу, або безподаткові транспортні засоби (наприклад, призначені рахунки Roth та Roth IRA), де розподіл з рахунку стають неоподатковуваними через п’ять років та інші умови виконуються. Таким чином, має сенс обирати інвестиції з урахуванням податків. Наприклад, ви не виплачуєте приріст капіталу за збільшення курсу акцій або дивіденди акцій, тому можете запаркувати свої капітальні запаси на своїх пенсійних рахунках з урахуванням податків. З іншого боку, визнайте, що навіть на рахунках з вигідною оподаткуванням ви можете мати поточний дохід, який підлягає оподаткуванню (наприклад, Графік К-1 доходу від товариства з обмеженою відповідальністю), чого ви можете уникнути.
Інфляція. Інфляція протягом останніх кількох років була відносно м'якою, але із підвищенням федеральних процентних ставок та посиленням ринку праці, що спричинило підвищення заробітної плати, інфляція може нагрітися. Через це важливо зберігати диверсифікований портфель і не бути виключно або навіть переважно в облігаційних фондах чи інших інвестиціях, які негативно впливають на інфляцію. Що це означає? Із зростанням інфляції вищі процентні ставки збільшуються, вартість інвестицій у облігаційний фонд знижується.
Інвестиційні збори та витрати. Деякі інвестиції мають більш високу плату, ніж інші. Депозитні сертифікати (компакт-диски) не мають комісійних платежів, але існують збори за інвестиції у взаємні фонди, ануїтети та інші інші види інвестицій. Порівняйте збори та вважайте їх одним із факторів вашої інвестиційної стратегії.
Вибір інвестицій
Обмеження IRA. Закон забороняє інвестиції в певні види активів, включаючи:
- Колекціонування Якщо ви інвестуєте в що-небудь із наступного, це вважається вами розповсюдженням: твори мистецтва, килими, антикваріат, метали, дорогоцінні камені, марки, монети, алкогольні напої та певна інша матеріальна власність. Однак, не розглядаються як колекціонування - це півтора, одна чверть або одна десята унція золотих монет США або срібні монети однієї унції, що викарбувані Міністерством фінансів, а також певні платинові монети та певне золото, срібло, паладій і платинові злитки.
Певна нерухомість. Немає жодних труднощів інвестувати в нерухомість, але існують різні обмеження, які роблять прямі інвестиції в нерухомість непрактичними для більшості людей. (Якщо ви все-таки хочете це зробити, вам потрібно скористатися самокерованою ІРА, де довірена особа може зберігати нерухомість для рахунку). Звичайно, ви можете утримувати нерухомість за допомогою інвестиційного тресту (REIT). (Докладніше про це див. У розділі Основні поради щодо інвестування в REITs.)
Суть
У більшості випадків інвестиційні стратегії залежать від вас. Щоб зробити хороший вибір для вашої особистої ситуації, скористайтеся інвестиційними порадами, які можуть бути запропоновані вашим роботодавцем або пайовим фондом, який розміщує ваш рахунок. Продовжуйте навчати себе, як працюють різні інвестиції. І найголовніше - постійно контролюйте свій рахунок, щоб ви могли змінювати інвестиційні стратегії, коли це доречно (наприклад, ви наближаєтесь до виходу на пенсію).
