Вибір полісу постійного страхування життя може бути заплутаним. Страховики пропонують широкий спектр полісів страхування життя, включаючи цілі, універсальні та змінні поліси життя (про типи полісів у "Вступ до страхування: види страхування життя"). Після того, як Ви вирішите про постійне страхування життя, яке Ви хотіли б, Вам слід попросити Вашого незалежного агента надіслати Вам ілюстрацію полісу, який допоможе Вам зрозуміти умови.
Що таке ілюстрація страхування життя?
Термін "ілюстрація страхування життя" трохи вводить в оману, оскільки це не прості діаграми чи зображення. Ці ілюстрації є натомість гіпотетичними книгами, які точно показують, як може діяти політика за багатьох різних обставин та результатів. Ілюстрація може містити до 15-20 сторінок складного тексту, але вона дотримується загального формату та вказівок, встановлених регуляторами. Однак навіть при стандартизованому форматі не можна заперечувати, що ілюстрації важко зрозуміти навіть професіоналам.
Щоб створити ілюстрацію страхування життя, агент підключає багато різних змінних у програмну програму. Деякі з цих змінних включатимуть ваш вік, рейтинг здоров'я та сімейний анамнез. Інші змінні включають, як ви плануєте платити, передбачувану норму прибутку та вік, який ви будете наприкінці політики. Ці змінні допомагають програмному забезпеченню розраховувати вартість страхування, страхові збори, витрати та райдерів. Нарешті, змінні визначають заплановану або цільову премію.
Перевірте свої змінні на перших кількох сторінках
Перші кілька сторінок ілюстрації містять пояснення висвітлення, термінів та визначень. Ілюстрації кожної компанії відрізняються, як і ілюстрації для різних видів висвітлення. Переглядаючи ці сторінки, ви хочете переконатися, що агент ввів ваші правильні змінні - перевірте, чи ваш рейтинг, вік і спосіб планування оплати є правильними. Крім того, перевірте будь-яких вершників, які є частиною полісу, премії, і якщо поліс має рівень або збільшує виграш від смерті (іноді називають варіант 1 або 2). Якщо у вас є поліс із рівнем смерті в розмірі 250 000 доларів США та грошовою вартістю 25 000 доларів, поліс виплачуватиме лише 250 000 доларів. Політика із збільшенням смерті на 250 000 доларів США та грошовою вартістю 25 000 доларів США заплатить 275 000 доларів США (допомога на смерть у розмірі 250 000 доларів США плюс грошова вартість 25 000 доларів). Оскільки ви купуєте більше страхування із збільшенням вигоди від смерті, цифри на ілюстрації відрізнятимуться.
Слід також пояснити поточні та максимальні комісійні витрати та витрати, а також мінімально гарантовані та поточні відсоткові або дивідендні ставки. Дуже важливо перевірити правильність всіх змінних, оскільки коли компанія видає політику, товари, гарантовані контрактом, такі як ваш вік чи рейтинг, не можуть змінитися. Однак страховик може коригувати збори та ставки кредитування. Ці зміни не впливають на поліси прострочення, оскільки страховик поглинає будь-який ризик процентної ставки або підвищення вартості полісу та гарантії. Поки ви сплачуєте премію за графіком, поліс залишатиметься чинним до встановленого віку. Але в обмін, політика будує невелику грошову вартість.
Прочитайте книгу або таблицю
Далі потрібно шукати книгу або таблицю, як правило, на сторінці чи біля неї, де потрібен ваш підпис. Виходячи із запропонованої премії, ці книги (позначені гарантовано та без гарантій) із п’ятирічним кроком ілюструють, як політика могла б діяти за різних сценаріїв.
Гарантована колонка (найгірший сценарій) ілюструє тривалість дії полісу, якщо страховик стягував би максимальні збори та сплачував мінімальну ставку відсотка чи дивіденду. Зазвичай політика прострочується задовго до вашої очікуваної смертності, і щоб зберегти її в силі; вам доведеться заплатити значно більшу премію.
Негарантований стовпець може містити дві книги, які іноді називаються поточними або проілюстрованими та середньою точкою. Використовуючи запропоновану премію, поточна книга (найкращий сценарій) показує виплату від смерті та скільки грошової вартості політика могла б побудувати на основі поточних зборів за політику та високої пропонованої ставки кредитування відсотків чи дивідендів. Серединна книга (найімовірніший сценарій) показує, як діяла політика, беручи до уваги поточні комісійні комісії, але зі ставкою відсотка або дивіденду, яка знаходиться між поточною та гарантованою. Передбачувана норма прибутку зазвичай відображається у верхній частині кожного стовпця книги. Ілюстрація також буде містити багато сторінок докладних книг, що показують гарантовані та необезпечені значення з року в рік, а також додаткові звіти, що показують збори та витрати за політику.
Вивчіть припущення щодо норми прибутку
Переглядаючи бухгалтерські книги, важливо подумати про свою толерантність до ризику та норму прибутковості. Якщо агресивна віддача проілюстрована в необезпеченій книзі, наприклад, змінна політика часто передбачає 7-8% повернення після зборів і витрат, а фактичний прибуток менший, поліс може прострочити достроково, або вам доведеться значно підвищити свою премію оплата в якийсь момент майбутнього. Пам'ятайте, що запропонована премія - це пропонована виплата, виходячи з припущень на ілюстрації. У більшості полісів (за винятком гарантій без прострочення та цілої життєвої політики) ви маєте можливість сплачувати більшу чи меншу премію.
Суть
Оскільки ви купуєте постійне страхування життя, щоб покрити решту життя, корисно використовувати консервативний підхід. Не продайте за найкращим сценарієм високої прибутковості щороку та нескінченно зростаючих грошових цінностей. Наприклад, у страхувальників, які купували універсальну політику життя 10-15 років тому (коли фіксовані процентні ставки становили 5-6%), сьогодні виникають проблеми з цією політикою. У нинішньому середовищі з низькою процентною ставкою ці поліси лише заробляють мінімально гарантовану ставку, і багато хто проходить, або власники, часто пенсіонери, змушені платити значно більші внески, щоб зберегти покриття.
