Що таке змінне універсальне страхування життя (VUL)?
Змінне універсальне життя (VUL) - це тип постійного страхування життя із вбудованою складовою заощаджень, яка дозволяє вкладати грошову вартість. Як і стандартне універсальне страхування життя, премія гнучка. Політика VUL, як правило, має як максимальний обсяг, так і мінімальний рівень повернення інвестицій, пов'язаного зі складовою економії.
Страхування життя
Основи змінного універсального страхування життя
Змінне універсальне страхування життя має змінні субрахунки, які дозволяють вкласти грошову вартість. Функція субрахунків схожа на пайовий фонд. Вплив коливань на ринку може призвести до значної віддачі, але може призвести до значних втрат. Свою назву ця страховка отримала від різних результатів інвестицій на постійно мінливий ринок.
Хоча змінне універсальне страхування життя пропонує підвищену гнучкість та потенціал зростання порівняно з традиційними полісами страхування грошових коштів або цілого страхування життя, страхувальники повинні ретельно оцінювати ризики перед придбанням такого типу полісів.
Ключові вивезення
- Змінна універсальна життя (VUL) - це тип постійного страхування життя, який дозволяє вкладати грошовий компонент для отримання більшої віддачі. Ці поліси будуються на традиційній універсальній політиці життя, але мають окремий субрахунок, який інвестує грошову частину в як результат, повернення грошової складової не гарантується з року в рік. Політика VUL матиме деякий максимальний розмір, а також підлогу (як правило, 0%) на прибуток, який отримує інвестиційна частина.
Як працює універсальне страхування життя
Як і універсальне страхування життя, змінне універсальне страхування життя поєднує в собі заощаджувальну складову з окремою вигодою від смерті, що забезпечує більшу гнучкість в управлінні політикою. Премії сплачуються в складову заощаджень. Для змінних універсальних полісів страхування життя елемент заощадження складається з окремо керованих рахунків, які називаються субрахунками. Щороку страхувальник життя відраховує те, що потрібно для покриття смертності та адміністративних витрат. Решта залишається на окремих рахунках, щоб заробити подальші відсотки.
В цілому життєвій політиці страхувальник життя бере на себе інвестиційний ризик, гарантуючи приріст мінімальної грошової вартості. Відокремлюючи компонент заощадження та компонент допомоги на випадок смерті, страхувальник життя передає страхувальнику інвестиційний ризик VUL. Страхувальник повинен припустити ймовірність того, що окремий рахунок може генерувати негативні прибутки, що зменшить грошову вартість. Значні та стійкі втрати ставлять під загрозу грошову вартість. В результаті страхувальнику, можливо, доведеться перерахувати вищі преміальні виплати для покриття витрат на страхування та відновлення грошової вартості.
Змінні універсальні субрахунки життя
Окремий субрахунок структурований як сімейство пайових фондів. У кожному є масив рахунків акцій та облігацій, а також варіант грошового ринку. Деякі політики обмежують кількість переказів у фонди та поза ними. Якщо страхувальник перевищив кількість переказів за рік і рахунок, на який вкладено кошти, погано працює, можливо, їм доведеться виплатити більшу премію, щоб покрити витрати на страхування. Крім стандартних зборів за адміністрування та смертність, що сплачуються страхувальником щороку, на субрахунки стягуються плати за управління, які можуть становити від 0, 05% до 2%. Оскільки субрахунки є цінними паперами, представник страхування життя повинен бути ліцензованим виробником та зареєстрований у Регулюючому органі фінансової галузі (FINRA).
Зростання грошової вартості змінної універсальної життєвої політики відкладається податком. Власники страхування можуть отримати доступ до своєї грошової вартості шляхом зняття коштів або позичаючи кошти. Однак, якщо вартість грошових коштів опуститься нижче визначеного рівня, необхідно здійснити додаткові виплати премій, щоб запобігти пропуску політики. (Для пов’язаного читання див. "Розуміння змінної життя проти змінної універсальної")
