Загальна порада створити надзвичайний фонд є надмірно розсудливою. Все, що вам потрібно, - це об'єктивне розуміння ризику, щоб зрозуміти, що є набагато кращі місця для зберігання грошей, ніж інертний рахунок, який не може вас збагатити.
Найбільш впізнавані особисті джерела фінансів майже одностайні у відстоюванні фонду надзвичайних ситуацій як найважливішої частини будь-якого фінансового плану здорового глузду.
Їх рекомендації відрізняються лише за розміром - трьох місяців, півроку, можливо, восьмимісячних витрат на життя достатньо, щоб прийняти на себе будь-яке нещастя. Але з якою метою? А люди справді слухають?
Чому надзвичайні фонди - погана ідея
Робіть математику
Перш за все, про скільки саме ми говоримо тут?
З огляду на найновіші статистичні дані, середній дохід домогосподарств у США в 2016 році становив 59 039 доларів США за даними Бюро перепису населення США, а показник особистих заощаджень наявного доходу у вересні 2017 року становив 3, 1%, повідомляє Бюро економічного аналізу.
Якщо припустити ефективну ставку податку в розмірі 20% і використовувати консервативну рекомендацію, щоб зняти витрати на життя на вісім місяців, це означає, що для створення достатньо забезпеченого фонду надзвичайних ситуацій знадобиться майже 38 000 доларів.
Навіть використовуючи тримісячну цифру, вам все одно знадобиться 14 000 доларів США на екстрений фонд, який проходить конвенцію. Якщо ці цифри звучать високо, або навіть якщо вони не знають, зрозумійте, що в США середній борг по кредитній картці домогосподарств у 2016 році становив 16 748 доларів США. Американці також несуть накопичувальний борг студентського кредиту в 1, 31 трлн. Дол. на основі позичальника.
Іншими словами, математика не наближається до відпрацювання коштів для надзвичайних ситуацій. Якщо експерти збираються видавати бланкетну рекомендацію мільйонам людей, що всі вони повинні створити буфер, щоб зв’язати їх у непередбачених обставинах, було б набагато більше сенсу сказати: «Замість того, щоб накопичувати рахунок, який платить вам 0%, або на кілька базових пунктів вище, можливо, варто зосередитись на закритті рахунку чи двох, що коштує вам 15%."
Спершу зніміть борг
Неважко наполягати на тому, що надзвичайні фонди мають вирішальне значення для всіх, ігноруючи лише те, в якій позиції перебувають середні фінанси домогосподарства. Якщо ви несете борг за кредитною карткою, борг студентської позики або те і інше, тоді створюйте резерви готівки для чогось іншого, крім виплати цих коштів борги повинні бути останнім у вас на думці.
Звичайно, чим економічніше ти живеш і чим більше грошей заробляєш, тим краще позиціонуєшся для створення аварійного фонду. Але саме тут криється іронія. Тому що, як правило, люди, які досить старанно живуть без споживчого боргу, зазвичай оплачують свої рахунки вчасно. Вони не збіднюють себе, тому вони або їхні нащадки можуть відвідувати коледж, і вони не витрачають зайво. Вони також є найменш схильними до надзвичайних ситуацій, а отже, найменш потребують надзвичайного фонду.
Можливо, ви переживаєте, що трансмісія випаде з вашого автомобіля, що, на вашу думку, потребує ремонту в 3000 доларів. Якщо ви вважаєте, що перспектива цієї проблеми вимагає створення аварійного фонду, але ви вже несете достатню заборгованість, щоб покрити три-чотири заміни передачі, сумна новина така: ваша надзвичайна ситуація вже почалася. Це почалося кілька тисяч доларів тому.
Якщо ви збираєтесь мінімізувати ризик для себе або своєї сім'ї - шляхетне завдання саме по собі - суспільство вже розробило кілька методів для цього, будь-який з яких ви можете використати на свою користь - турбуєтесь про виснажливу хворобу чи травму? Для цього у нас є медичне страхування (просто переконайтеся, що їх вистачає на ваші франшизи).
Не тільки комплексний план охорони здоров'я обійдеться дешевше, ніж регулюючий фонд надзвичайних ситуацій, але перший також буде призначений для конкретних цілей. Те ж саме стосується страху, який би нераціональний катаклізм автомобільної аварії. Знову ми маємо автострахування. Якщо ви насправді турбуєтесь про найгірші сценарії, витратити кілька доларів на підвищення межі покриття до максимуму має набагато більше сенсу, ніж витратити тисячі більше на екстрений фонд.
Але що робити, якщо я втрачу роботу?
Ну, а що робити? Є ця річ, яка називається страхуванням від безробіття. Ваші роботодавці платять за це, і це на вашу користь. Також у нас є робоча сила, в якій (загалом, якщо не в кожному окремому випадку) приблизно 96% бажаючих працювати. Хронічне безробіття або неповна зайнятість - це не провінція того класу людей, у якого передбачено відкласти витрати, щоб витратити досить довго, щоб заощадити на кілька місяців витрат на життя.
Заклик створити надзвичайний фонд викликає невиправданий страх, переконуючи людей, що відсутність такого фонду повинна спричинити фінансовий зрив. Один з відомих фінансових органів, Дейв Рамзі, колись навіть наводив "несподівану вагітність" як причину створення надзвичайного фонду, залишаючи відкритим питання про те, чи існує на планеті хтось, хто є одночасно достатньо відповідальним, щоб відкласти шість місяців " витрати на життя, але б) не такі відповідальні, що вони не знають, як запобігти вагітності.
Якщо ви вже побудували аварійний фонд, вам може бути цікаво, чи варто вам занурюватися в нього
- придбайте квиток на літак для співбесіди на перспективну нову роботу, замініть свою вмираючу машину чимось надійнішим або висуньте свій старий килим, який подрібнюєте на шматочки, і покладіть поверх підстилки плиткою,
Але розумійте, що це не надзвичайні ситуації. Це просто життя.
Суть
Якщо ви входите до підмножини населення, яке користується позитивною чистою вартістю і вжило заходів для зменшення можливості постраждалих від надзвичайних ситуацій, вітаємо. Але розумійте, що це тим більше причин не створювати надзвичайний фонд. Оскільки аварійний фонд повинен бути легкодоступним та ліквідним, рекомендований автомобіль для нього, як правило, є ощадним рахунком. Ощадні рахунки навіть не йдуть в ногу з інфляцією, це означає, що надзвичайний фонд є грошовою пропозицією на довгострокову перспективу.
Візьміть гроші, які ви б інакше виділили в надзвичайний фонд, вкладіть їх у щось навіть таке скромне, як короткотерміновий депозитний сертифікат (CD) - це повинно забезпечити вам захист FDIC. Ви також можете вибрати пакет акцій або фонд облігацій із підвищеним рівнем ризику, що збільшує ваш ризик, але дає вам миттєвий доступ до своїх коштів, якщо вони вам потрібні.
Так чи інакше, ви б створювали багатство, а не дивились, як це методично зменшується. Витратити час на створення аварійного фонду та відмовитися від споживання протягом місяців, це надзвичайно неефективно використовувати дорогоцінний та обмежений ресурс, який є вашими грошима.
