Різноманітність факторів може перешкодити вам отримати право на іпотеку. До великих належать низька кредитна оцінка, недостатній дохід під потрібний розмір позики, недостатній внесок та надмірна заборгованість. Однак усі ці фактори знаходяться під вашим контролем. Давайте розглянемо ваші варіанти подолання будь-яких зобов’язань, які можуть бути у вас як позичальник.
1. Відремонтуйте кредит та збільшить рахунок
Для кредиторів ваша кредитна оцінка представляє ймовірність того, що ви будете робити свої іпотечні платежі в повному обсязі та вчасно щомісяця. Тому, якщо більшість кредитів, чим нижча ваша кредитна оцінка, тим вища ваша процентна ставка буде компенсувати підвищений ризик позичити вам гроші. Якщо ваш кредитний бал нижчий за 620, ви вважатиметесь низькою і у вас виникнуть труднощі з отриманням позики взагалі, не кажучи вже про вигідні умови. З іншого боку, якщо у вас кредитна оцінка вище 800, ви легко зможете отримати найкращу доступну процентну ставку (також відому як номінальну ставку).
Заходи, які можна вжити для покращення кредитного рахунку порівняно швидко, включають погашення револьверних боргів споживачів, таких як кредитні картки або автокредитування, використання дебетової картки замість кредитних карток для майбутніх покупок, щомісяця своєчасно оплачувати рахунки та виправляти помилки у вашому кредитному звіті. Однак деякі недоліки, такі як серйозно несвоєчасні платежі, стягнення платежів, стягнення платежів, банкрутство та звернення стягнення, будуть вилікувані лише з часом.
Окрім відповідального управління наявним кредитом, не відкривайте жодних нових кредитних рахунків. Подання заявки на новий кредит тимчасово знижує ваш кредитний бал, а занадто багато доступного кредиту також вважається попереджувальним знаком. Кредитори можуть побоюватися, що якщо у вас є багато доступного кредиту, ви скористаєтесь ним одного дня і негативно вплинете на вашу здатність здійснювати свої іпотечні платежі.
2. Отримайте більш високооплачувану роботу
Якщо кредитори кажуть, що ваш дохід недостатньо високий, запитайте їх, скільки ще потрібно заробити, щоб отримати право на необхідну суму позики. Потім спробуйте знайти нову роботу на існуючому напрямку роботи, де ви зможете заробити стільки грошей.
Оскільки кредиторам подобається бачити стійку історію зайнятості, вам доведеться залишатися в тій же лінії роботи, щоб ця стратегія була успішною. Це може бути невтішною новиною для позичальників, оскільки перехід на професії цілком може запропонувати найкращі шанси на підвищення зарплати. Однак комутаційні компанії також можуть бути хорошим способом отримати значний приріст доходів. Значні підвищення з боку існуючих роботодавців - це не так часто, але новий роботодавець знає, що йому доведеться запропонувати щось особливе, щоб змусити вас зробити перехід.
Якщо переключення компаній зараз не буде достатньо, щоб отримати необхідні підвищення, подумайте про те, що ви можете зробити порівняно швидко, щоб зробити себе більш цінними для роботодавців. Чи існує програма безперервної освіти, яку ви могли б завершити? Якщо ви юридичний секретар, чи можете ви стати юристом? Якщо ви портьє, можете стати секретарем? Професійний радник чи мисливець з головних улюбленців може дати вам певні рекомендації, що стосуються вашої ситуації щодо того, як покращити товарність та як досягти ваших цілей доходу.
На жаль, отримання роботи за сумісництвом понад вашу повну роботу може не забезпечити те, що кредитори вважають кваліфікованим доходом. Робота на неповний робочий день може розглядатися як тимчасова, і оскільки, ймовірно, вам знадобиться не менше 15 років, щоб погасити свою іпотеку, кредитори шукають, щоб ви мали довгострокову стабільність доходів.
3. Зберегти як божевільний
Чим більший ваш внесок, тим менший кредит вам знадобиться. Крім того, чим нижче співвідношення вашої позики до вартості (коефіцієнт LTV), тим менш ризикованими будуть вважати вас кредитори. Обидва ці чинники зроблять більшу ймовірність отримати кредит. Майте на увазі, що вам, можливо, доведеться досягти певного порогового внеску, наприклад 10% або 20% (при цьому 20% є найбільш звичайним), перш ніж більший авансовий внесок допоможе вам отримати кредит.
4. Не платіть більше, ніж оціночна вартість банку
Банк не захоче позичати більше, ніж коштує будинок, тому що вони можуть закінчитися укладеною угодою, якщо ви можете звернути стягнення та заборгувати більше, ніж банк міг отримати за це. 20% початкового внеску також стає набагато менш цінним, якщо будинок коштує на 20% менше, ніж ціна придбання. Цінність застави важлива для кредиторів, тому це слід пам’ятати, роблячи пропозицію про придбання нерухомості.
5. Зменшіть свій борг
Для кредитора те, що становить надмірну заборгованість, не є встановленим числом - це загальна щомісячна виплата боргу, яка є занадто високою, щоб ви могли дозволити собі щомісячний іпотечний платіж, про який ви просите. Вирішуючи, на яку суму кредиту Ви маєте право, позикодавці вивчать, як називається коефіцієнт виплат, або відсоток Вашого валового щомісячного доходу, який буде сплачуватися Вашою виплатою за житло (основна сума, відсотки, податок на нерухомість та страхування власників будинків), коефіцієнт зворотного зв'язку або відсоток від валового місячного доходу, який буде сплачуватися за рахунок домашньої оплати плюс ваші інші щомісячні зобов’язання, такі як студентські кредити, кредитні картки та автомобільні платежі.
Чим більше боргів вам потрібно буде погашати щомісяця, будь то "хороший борг", як студентський кредит або "поганий борг", як кредитна картка з високими відсотками, тим нижчі щомісячні кредитори житлових платежів вирішать, що ви можете собі дозволити, і чим нижча ціна придбання ви зможете собі дозволити. Зменшення заборгованості - це один із найшвидших та найефективніших способів збільшити розмір позики, на яку ви маєте право.
Суть
Кваліфікація на іпотеку не завжди проста. Кредитори вимагають від усіх заявників дотримуватися певних фінансових тестів та рекомендацій та допускати обмежену гнучкість у межах цих правил. Якщо ви хочете отримати іпотечний кредит, вам доведеться навчитися грати в гру, і ви, швидше за все, виграєте, якщо будете робити кроки, викладені тут.
Ключові вивезення
- Поліпшуйте свій кредитний рахунок, виплачуючи будь-які борги споживачів, використовуючи дебетову карту замість кредитної картки, своєчасно оплачуючи рахунки та виправляючи помилки у вашому кредитному звіті. Якщо ви не заробляєте достатньо, щоб отримати право на позику, спробуйте знайти нову роботу в існуючій лінії роботи, щоб показати постійну історію зайнятості кредиторам. Збережіть належним чином, щоб ваш початковий внесок мав максимально можливий авансовий платіж і найменший можливий LTV. Не платіть більше, ніж оціночна вартість банку. Зменшіть свою заборгованість, виплачуючи студентські кредити, кредитні картки, платежі за автомобіль тощо.
