Огляд ануїтетів

Зміст

• Ануїтети: Велика картина
• Як працюють ануїтети
• Типи ануїтетів
• Податкові пільги від ануїтетів
• Беремо розповсюдження
• Що слід врахувати

Ключові вивезення

• Інвестори, як правило, купують ануїтети, щоб забезпечити постійний потік доходу під час виходу на пенсію. Проміжні ануїтети виплачують прибуток відразу, тоді як відстрочені ануїтети сплачують його на якусь майбутню дату. відкликати його. Більшість ануїтетів штрафують інвесторів за дострокове зняття коштів, а багато хто мають високі комісії.

Ануїтети: Велика картина

Ануїтет - це договір між вами - ануїтетом - та страховою компанією. У відповідь на ваші внески страховик обіцяє періодично сплачувати вам певну суму грошей протягом визначеного періоду. Багато людей купують ануїтети як різновид пенсійного страхування, гарантуючи їм регулярний потік доходів після того, як вони покинуть робочу силу, часто на все життя.

Більшість ануїтетів також пропонують податкові пільги. Дохід від інвестицій зростає без податків, поки ви не почнете знімати доходи. Ця особливість може бути привабливою для молодих інвесторів, які можуть сприяти відстроченій ануїтету на довгі роки та скористатися безвідплатним складанням своїх інвестицій.

Ануїтети зазвичай мають резерви, які штрафують інвесторів, якщо вони виводять кошти достроково. Також податкові правила, як правило, заохочують інвесторів відкладати виведення коштів до досягнення ними мінімального віку. Однак більшість ануїтетів дозволяють інвесторам зняти 10 - 15% рахунку в екстрених цілях без штрафних санкцій.

У порівнянні з іншими видами інвестицій, ануїтет також може мати відносно високу комісію.

Як працюють ануїтети

Існує дві основні категорії ануїтетів, залежно від того, коли вони починають виплачувати: негайну та відстрочену.

З негайним ануїтетом ви даєте страховій компанії одноразову суму грошей і починаєте отримувати виплати відразу. Ці платежі можуть бути як фіксованою, так і змінною залежно від договору.

Ануїтети часто мають високу плату, тому покупіть і переконайтеся, що ви розумієте всі витрати, перш ніж купувати.

Як правило, ви можете вибрати такий тип ануїтету, якщо у вас є разова вітрила, наприклад спадщина. Люди, які близькі до виходу на пенсію, можуть також взяти частину пенсійних заощаджень і придбати негайну ануїтет як спосіб поповнити свій дохід із соціального захисту та інших джерел.

Відстрочені ануїтети структуруються для задоволення іншої потреби інвестора - для накопичення капіталу протягом вашого трудового життя, який потім може бути перетворений у потік доходу на наступні роки.

Внески, які ви вносите в ануїтет, зростають із відстрочкою податку, поки ви не приймете доходи з рахунку. Цей період регулярних внесків та відкладеного податку зростання називається фазою накопичення.

Ви можете придбати відстрочену ануїтет з одноразовою сумою, серією періодичних внесків або комбінацією двох.

Типи ануїтетів

У межах широких категорій негайних та відстрочених ануїтетів також є кілька різних типів, з яких можна вибрати. До них відносяться фіксовані, індексовані та змінні ануїтети.

Фіксовані ануїтети

Фіксований ануїтет забезпечує передбачуване джерело пенсійного доходу з відносно низьким ризиком. Ви отримуєте певну суму грошей щомісяця протягом останнього життя або іншого вибраного періоду, наприклад, 5, 10 або 20 років.

Фіксований ануїтет пропонує гарантію гарантованої норми прибутку. Це буде вірно незалежно від того, чи отримує страхова компанія достатню віддачу від власних інвестицій для підтримки цієї ставки. Іншими словами, ризик лежить на страховій компанії, а не на вас. Це одна з причин переконатися, що ви маєте справу з надійним страховиком, який отримує високі оцінки від найбільших рейтингових агентств страхових компаній.

Мінус фіксованого ануїтету полягає в тому, що якщо інвестиційні ринки незвичайно добре діють, страхова компанія, а не ви, отримаєте вигоди. Більше того, в період серйозної інфляції низькооплачуваний фіксований ануїтет може втрачати витрати з року в рік.

Департамент страхування вашої держави має юрисдикцію щодо фіксованих ануїтетів, оскільки вони є страховими продуктами. Також ваш уповноважений з державного страхування вимагає, щоб консультанти мали ліцензію на продаж фіксованих ануїтетів. Ви можете знайти контактну інформацію для відділу страхування своєї держави на веб-сайті Національної асоціації страхових комісарів.

Індексовані ануїтети

Індексовані ануїтети, які також називаються ануїтетами з індексом власного капіталу або фіксованими індексами, поєднують особливості фіксованого ануїтету з можливістю додаткового зростання інвестицій, залежно від ефективності фінансових ринків. Вам гарантована певна мінімальна віддача плюс прибуток, прив'язаний до будь-якого підвищення відповідного індексу ринку, наприклад, S&P 500.

Індексовані ануїтети регулюються державними комісіонерами зі страхування як страхові продукти, і агенти повинні мати фіксовану ліцензію ануїтету для їх продажу. Орган регулювання фінансової індустрії (FINRA), саморегулююча організація для галузі цінних паперів, також вимагає, щоб його фірми-члени контролювали всю продукцію, яку продають їхні радники, тому, якщо ви маєте справу з фірмою-членом FINRA, у вас може з’явитися інший набір очей неофіційно перегляд транзакції. У цьому попередженні для інвесторів FINRA є детальніше.

Змінні ануїтети

Замість того, щоб бути прив’язаними до ринкового індексу, оскільки індексовані ануїтети, змінні ануїтети забезпечують прибуток, який базується на ефективності вибраного вами портфеля пайових фондів. Страхова компанія також може гарантувати певний мінімальний потік доходу, якщо контракт включає гарантований варіант виплати мінімального доходу.

На відміну від фіксованих та індексованих ануїтетів, змінна ануїтет вважається ціною цінних паперів відповідно до федерального законодавства і підлягає регулюванню Комісією з цінних паперів та бірж (SEC) та FINRA. Потенційні інвестори також повинні отримати проспект.

Купуючи ануїтет, ви граєте, що будете жити досить довго, щоб отримати свої гроші - або в ідеалі - більше, ніж це.

Податкові пільги від ануїтетів

Ануїтети пропонують кілька податкових пільг. Загалом під час фази накопичення ануїтарного контракту ваш прибуток зростає відкладеним податком. Ви сплачуєте податки лише тоді, коли починаєте знімати з ануїтету. Зняття податків оподатковується за тією ж ставкою податку, що і ваш звичайний дохід.

Взяття розподілів з ануїтетів

Після того як ви вирішите розпочати фазу розподілу ануїтету, ви повідомляєте свою страхову компанію. Тоді актуари страховика визначають вашу періодичну суму платежу за допомогою математичної моделі.

Основними факторами, які враховуються у розрахунку, є поточна вартість долара на рахунку, ваш поточний вік (чим довше ви будете чекати, перш ніж приймати дохід, тим більше будуть щомісячні платежі), очікувана майбутня віддача з урахуванням інфляції з активів рахунку, а також ваша тривалість життя на основі стандартних галузевих таблиць тривалості життя. Нарешті, положення про подружжя, що входять до договору, враховуються в рівняння. Більшість резидентів вирішують отримувати щомісячні платежі на все життя та життя свого подружжя, якщо їх подружжя переживе їх.

Ануїтети можуть мати багато інших положень, таких як гарантована кількість років виплат. Згідно з цим положенням, якщо ви (і ваш дружина (якщо це застосовно)) помираєте до закінчення гарантованого періоду виплат, страховик сплачує залишки коштів своїм спадкоємцям.

Як правило, чим більше гарантій у договорі ануїтету, тим меншими будуть щомісячні платежі.

Що слід врахувати

Ануїтети можуть мати сенс як частина загального плану виходу на пенсію, особливо якщо вам незручно інвестувати або занепокоєні переживанням своїх активів. Але перш ніж придбати, обов'язково врахуйте наступні питання:

• Чи використовуватимете ви ануїтет в першу чергу для економії на пенсії або подібної довгострокової цілі? Якщо ні, то інша інвестиція може бути кращою. У випадку змінної ануїтету, як би ви відчували себе, якби вартість рахунку впала нижче суми, яку ви інвестували, оскільки базовий портфель працював погано? Це може статися. Ви розумієте всі збори та витрати ануїтету? Чи ви впевнені, що зможете утримувати ануїтет досить довго, щоб уникнути сплати витрат за здачу? Чи є у вас інші активи, на які можна залучити, якщо ви зіткнулися з несподіваною фінансовою надзвичайною ситуацією?