Зміст
- Як оплачують іпотечні кредитори
- Порівняння позик з виявленням витрат
- Кредитні офіцери смоли
- Іпотечний брокер проти банківського кредитного працівника
- Суть
Страшно приємно кредиторам пропонувати безкоштовні позики. Принаймні, це виглядає так, як вони роблять - принаймні, в усіх цих Інтернет-оголошеннях або електронних листах, що трубають кредитами за наднизькими ставками без витрат на власні кишені.
Ви ніколи не замислювалися, як кредитори можуть це зробити? Якщо вони з вас не стягують плату, гроші повинні кудись прийти. Це допомагає прояснити речі, коли ви зрозумієте, як позичальник заробляє свої гроші.
ключові витяги
- Кредитні службовці виплачуються або "на передній план" - плату, яку ви сплачуєте при отриманні позики, і / або "на звороті", комісію від їх установи (яку ви опосередковано сплачуєте за допомогою більш високої процентної ставки). Кредитор надає вам розмежування АТР за вашим кредитом, який представляє його загальні щорічні витрати. Остерігайтеся кредитних службовців, які підштовхують вас до іпотеки з регульованою ставкою або до рефінансування. Використання іпотечного брокера може знайти кращі умови, ніж спілкування з приватним кредитним працівником.
Як оплачують іпотечні кредитори
Кредитні працівники отримують виплату таким чином, що вони називають "спереду" та / або "ззаду". Якщо позичальник заробляє гроші на передній панелі, це означає, що вони стягують плату за речі, які ви можете бачити - різні витрати за обробку вашого кредиту, часто класифіковані як витрати на розрахунки або плату за обробку. Ви можете сплачувати ці збори з власної кишені, коли підписуєте папери або включаєте їх у позику.
Якщо позичальник заробляє гроші на зворотній стороні, це означає, що гроші отримують від банку як своєрідну комісію за подачу позики. Це гроші, яких ти не бачиш. Коли кредитори заявляють, що дають вам кредит без "кишені" або "без плати", вони все ще заробляють гроші, але вони стягують його "ззаду".
Тож чи не так вам краще? Не обов'язково. Хоча банк зараз сплачує кредиторові комісію, гроші дійсно надходять від вас, позичальника - у вигляді більш високої процентної ставки. Кредитори, які не стягують збори на передній частині, можуть стягувати більш високу ставку, щоб компенсувати втрачені збори. Насправді, кредитна установа могла б заробляти набагато більше грошей таким чином, оскільки вони отримують більш високу процентну ставку, можливо, 30 і більше років.
Порівняння позик з виявленням витрат
Як ви порівнюєте кредити, щоб бути впевненим, яка угода найкраща для вас? Вам потрібно зрозуміти щось, що називається річною процентною ставкою (КВП).
Коли ви подаєте заявку на отримання позики, позичальник повинен дати вам сумлінну оцінку - вид попереднього перегляду вашої іпотеки та її умов. У цю оцінку включається КВЕД за вашим кредитом, який демонструє всю вартість кредиту, яку ви надаєте щорічно - враховуючи, скільки коштують комісії, а також відсоткова ставка. Порівнюючи сумлінну оцінку та їх КВЕД, ви можете отримати краще уявлення про те, що кредитори планують стягувати з вас плату.
Зіставлення часто дасть зрозуміти, що, як то кажуть, немає такого поняття, як безкоштовний обід. Ви, можливо, не платите гроші з власної кишені прямо зараз, але або платите зараз, або з часом платите. Багато разів краще виплачувати комісію зараз, щоб отримати нижчу ставку, а не платити більш високу ставку за 30 років.
Кредитні офіцери смоли
Пам’ятайте, незважаючи на своє авторитетно звучанне ім'я, кредитні працівники є продавцями; їм виплачують, продаючи вам щось, зокрема позику. І позика, яка їм найкраще вигідна, може бути не у ваших інтересах.
Наприклад, будьте уважні до кредитного працівника, який хоче продати вам іпотеку з регульованою ставкою (ARM), а потім продовжуйте продавати вас після ARM після ARM за тією ж власністю. АРМ - це хороший вибір для певних людей, особливо тих, хто знає, що не буде довго в їхньому будинку або планує погасити кредит повністю протягом певного періоду. Однак, якщо ви плануєте залишатися у своєму будинку більше семи років або близько того, ARM може бути не дуже хорошим вибором, оскільки процентна ставка може різко зрости для вас.
Потрібно офіцерам зробити якомога більше позик. Один із способів зробити це - залучити людей до зброї, які, можливо, потребуватимуть часто рефінансування. Коли вони говорять вам, настав час для рефінансування - будь то ARM чи іпотека з фіксованою ставкою - вам потрібно розібратися, скільки коштуватиме цей кредит. Для цього потрібно врахувати, скільки плати за власну кишеню ви будете платити, якщо відсоткова ставка за кредитом менша, і якщо ви будете в кредиті достатньо довго, щоб компенсувати ці витрати. Якщо ви отримуєте нижчу процентну ставку і не сплачуєте жодних зборів, це може бути вигідніше, ніж зараз.
Іпотечний брокер проти банківського кредитного працівника
Іноді люди, що стоять за цією спокусливою рекламою, - це не самі банківські кредитні працівники, а іпотечні брокери. Брокери виступають посередником між позичальниками та позикодавцями; вони самі не надають позики. Якщо позика буде схвалена, іпотечний брокер стягує плату за походження від кредитора як компенсацію.
Перевага використання брокера для вас, позичальника, полягає в тому, що брокери можуть здійснювати покупки в різних банках за найнижчими ставками, тоді як кредитний працівник може мати справу лише за ставкою, запропонованою його установою. Перевага прямого використання банку полягає в тому, що їм не доведеться платити брокеру плату - вартість якої, можна поставити справу, з часом вийде з вашої кишені, так чи інакше. Якщо брокер зможе знайти нижчу ставку, стягнути плату і все-таки запропонувати найбільш вигідний кредит, то, можливо, вони стануть вашим найкращим вибором.
Вам доведеться виконати домашнє завдання та порівняти добросовісні оцінки. Пам'ятайте, позичальник вирішує, скільки грошей вони хочуть заробити певною мірою; у них може бути кімната для переговорів. Не завжди сподівайтеся, що брокери дадуть вам найкращу ціну, яку можуть. Вони, можливо, не говорять вам про найнижчу ціну, яку вони можуть запропонувати, оскільки пропонуючи ціну, яку вони спочатку цитували, вони можуть отримувати більше комісій на задній план.
Суть
Як можна найкраще захистити себе? Зробіть свої дослідження. Магазин навколо. Не приймайте першу оцінку сумлінності. Отримайте кілька оцінок. Порівняйте КВІТ на кожному. Заходьте до брокерів та банкірів, щоб побачити, що вони пропонують.
Будьте обережні до позичальника, який не запитає, як довго ви будете жити у своєму будинку. Якщо вони не ставлять вам запитань, вони не знають, який кредит вам найбільше підходить. Якщо ви плануєте перебувати у вашому домі лише короткий час - менше десятиліття - ви можете розглянути питання про зброю. Якщо ви будете там тривалий час, подумайте про 30-річну позику. Ще краще, якщо день настане, і ви можете собі це дозволити, щомісяця доплачуйте 30-річну позику і виплачуйте її за 15 років.
