Позика на рефінансування проти власного капіталу: огляд
Ваш будинок - це не просто місце для проживання, і це не просто інвестиція. Це також може бути джерелом готових грошових коштів, якщо вам це потрібно через рефінансування або позику на власний капітал. Рефінансування окупає стару іпотеку в обмін на нову іпотеку, в ідеалі за нижчою процентною ставкою. Позика на власний капітал дає вам готівку в обмін на власний капітал, який ви накопичили у власності.
Рефінансування
Існує два типи "рефінів": ставка та строковий рефінансування, а також позика з готівкою. Ставка / термін refi не передбачає жодної зміни грошей, крім витрат, пов’язаних із закриттям, та грошових коштів за новою позикою, що погашує стару позику. Ви можете виводити гроші за допомогою готівкового рефі, оскільки ви ефективно перетворюєте власний капітал у вашому домі на готівку.
Витрати на закриття, ймовірно, становитимуть від 1 до 1, 5 відсотків від суми вашого кредиту, навіть за умови рефінансування. Ви повинні планувати продовжувати жити у своєму будинку протягом року або більше, якщо ви рухаєтесь цим маршрутом. Це може бути хорошою ідеєю зробити цей тип ставки / терміну рефікованого, якщо ви зможете компенсувати свої кошти на закриття за допомогою нижчої щомісячної процентної ставки протягом приблизно 18 місяців.
Позики до власного капіталу
Позики на власний капітал, як правило, мають нижчі відсоткові ставки, ніж особисті незабезпечені позики, оскільки вони забезпечені вашою власністю, але в цьому є прихильність. Кредитор може прийти після вашого будинку, якщо ви замовчуєтеся на позику власного капіталу або кредитну лінію.
Кредитна лінія власного капіталу (HELOC) - це як кредитна картка, прив’язана до власного капіталу у вашому домі. Як правило, ви можете позичити як мінімум або стільки кредитної лінії, хоча деякі позики вимагають початкового зняття встановленої суми. Можливо, вам потрібно буде сплачувати плату за транзакцію кожного разу, коли ви здійснюєте зняття коштів або плату за бездіяльність, якщо ви не користуєтесь кредитною лінією в будь-який час протягом заздалегідь визначеного періоду. Ви сплачуєте відсотки лише протягом періоду витягування, тоді ви повернете основну суму плюс відсотки, коли наступить період погашення.
Традиційний кредит під власний капітал часто називають другою іпотекою. У вас є основна іпотека, і тепер ви берете другу позику під капітал, який ви створили у вашій власності. Друга позика підпорядкована першій - у разі невиконання заборгованості другий позикодавець стоїть у черзі позаду першого, щоб стягнути будь-яку виручку внаслідок викупу. З цієї причини процентні ставки за позикою на власний капітал зазвичай вищі. Кредитор бере на себе більший ризик. Іноді HELOC називають також іпотекою.
Позики на власний капітал зазвичай мають фіксовану процентну ставку, хоча деякі з них регулюються. Річна відсоткова ставка (КВЕД) для кредитної лінії власного капіталу розраховується виходячи з процентної ставки позики, тоді як КВЕД для традиційного позики на власний капітал зазвичай включає витрати на започаткування позики.
Приклад позики на рефінансування проти домашнього капіталу
Десять років тому відсоткові ставки були трохи вище шести відсотків від 30-річної іпотечної фіксованої ставки, коли ви вперше придбали своє житло. Тепер, у 2019 році, ви можете отримати іпотеку під процентну ставку близько чотирьох відсотків. Ці два моменти можуть потенційно скинути сотні доларів на місяць від оплати, а ще більше знизити загальну вартість фінансування вашого будинку протягом строку позики. Рефінансування було б на вашу користь в цьому випадку.
Або, можливо, у вас вже є низька відсоткова ставка, але ви шукаєте додаткових грошей, щоб заплатити за новий дах, додати колоду додому або заплатити за навчання в коледжі вашої дитини. Саме тут позика на власний капітал може стати привабливою.
Спеціальні міркування
Ваша здатність брати позику через рефінансування або позику власного капіталу залежить від вашої кредитної оцінки. Якщо ваш показник нижчий, ніж коли ви спочатку придбали свій будинок, рефінансування може виявитися не вашим інтересом, оскільки це цілком можливо збільшить вашу процентну ставку. Отримайте три кредитні бали з тріо головних кредитних бюро, перш ніж пройти процедуру подання заявки на будь-який з цих позик. Поговоріть з потенційними кредиторами про те, як ваш рахунок може вплинути на вашу процентну ставку, якщо вони не всі постійно перевищують 740.
Беручи позику на власний капітал або кредитну лінію власного капіталу, ви вимагаєте подати різні документи, щоб підтвердити, що ви кваліфікуєтесь, і будь-яка позика може покласти багато однакових витрат на закриття, як іпотека. Сюди входять адвокатські збори, пошук титулу та підготовка документів. Вони також часто включають оцінку для визначення ринкової вартості майна, плату за заявку на обробку позики, бали - один бал дорівнює одному відсотку від кредиту - та щорічну плату за обслуговування. Іноді позикодавці відмовляться від них, однак, не забудьте запитати.
Якщо ви не плануєте залишатися у себе вдома протягом тривалого періоду часу, кращим вибором може стати позика на власний капітал, оскільки витрати на закриття є меншими, ніж у рефі.
Ключові вивезення
- Позики на власний капітал ідеально підходять для позичальників, які віддають перевагу гарантії, пропонованій фіксованими процентними ставками, і для тих, хто потребує значної суми для конкретної мети. Це одноразова позика - додаткові гроші не можуть бути зняті. HELOC підходять для людей, яким потрібен доступ до резерву готівки протягом певного періоду часу, а не на передній план. Ви ніколи не платите відсотки за більш позичені кошти, ніж ви фактично використовуєте в будь-який час. Рефінансування може бути ідеальним, якщо ви збираєтесь залишатися у себе вдома протягом значного часу, і ваша процентна ставка знизиться.
