Зміст
- 1. Більше інвестиційного вибору
- 2. Краще спілкування
- 3. Зниження комісій та витрат
- 4. Варіант Рота
- 5. Грошові стимули
- 6. Менше правил
- 7. Переваги планування нерухомості
- Суть
Щоразу, коли ви змінюєте роботу, у вас є кілька варіантів з вашим обліковим записом 401 (k). Ви можете готувати його, залишити його там, де він є, перенести його у план 401 (k) нового роботодавця (якщо такий існує) або перекласти його на індивідуальний пенсійний рахунок (IRA).
Забудьте про його готівку - податки та інші штрафи, ймовірно, будуть величезними. Для більшості людей перекидання 401 (k) - або двоюрідного брата 403 (b), для тих, хто знаходиться у громадському чи некомерційному секторі - в IRA - найкращий вибір. Нижче наведено сім причин. Майте на увазі, що ці причини припускають, що ви не на межі виходу на пенсію або у віці, коли ви повинні почати брати необхідні мінімальні розподіли (RMD) з плану.
Ключові вивезення
- Однією з головних причин перерахування ваших 401 (k) в IRA є більше інвестиційного вибору, краща комунікація, менші комісії та потенціал відкриття рахунку Roth. Інші переваги включають стимулювання грошових коштів від брокерів для відкриття IRA, менша кількість правил та переваги планування нерухомості. Не забудьте зважити особливості свого плану 401 (k), як старого роботодавця, так і нового (якщо вони пропонують такий), а також порівняння з тими, які пропонуються в IRA.
1. Більше інвестиційного вибору
Ваш 401 (к) обмежений кількома планетами у світовій інвестиції. По всій вірогідності, у вас є вибір декількох пайових фондів - в основному акціонерних фондів та облігаційного фонду або двох - і все. Однак із ІРА вам доступні більшість видів інвестицій, причому не лише взаємні фонди, а й окремі акції, облігації та фондові торги (ETF).
"IRA відкривають більшу сукупність варіантів інвестицій", - говорить Росс Блахетка, засновник компанії CFP, засновник та керуючий директор ТОВ "Вестномікс Венетіш Менеджмент" в Кемпбеллі, Каліфорнія. "Більшість планів 401 (k) не дозволяють використовувати управління ризиками, наприклад, варіанти, але це роблять IRA. Можна навіть утримувати нерухомість, яка приносить прибуток, у вашій IRA"
Ви також можете купувати та продавати свої фонди в будь-який час, коли захочете. Більшість планів 401 (k) обмежують кількість разів на рік, коли ви можете перебалансувати свій портфель, як це заявляють фахівці, або обмежують вас до певної пори року.
2. Краще спілкування
У більшості правил 401 (k) плану зазначено, що якщо у вас на рахунку менше 1000 доларів, роботодавцю автоматично дозволяється готувати його та видавати вам; якщо у вас від 1000 до 5000 доларів, вашому роботодавцю дозволяється здати його в ІРА.
А наявність готового доступу до інформації є надзвичайно важливим у тому випадку, коли на вашому старому робочому місці щось буде на південь. "У мене є клієнт, чий колишній роботодавець збанкрутував. Його 401 (к) заморожено на три роки, оскільки суд потребував переконання, що там немає мавпового бізнесу", - каже Майкл Чжуанг, директор MZ Capital Management в Бетесді "Під час мого клієнта не було доступу, і він постійно переймався втратою пенсійного фонду".
3. Зниження комісій та витрат
Вам доведеться стиснути цифри на цьому, але перехід на ІРА може значно заощадити на платіжках за управління, адміністративних зборах та фондових витратах - всі ті невеликі витрати, які з часом можуть вкластися в прибутки від інвестицій. Кошти, запропоновані планом 401 (к), можуть бути дорожчими за норму для їх класу активів. А потім є загальна щорічна плата, яку стягує адміністратор плану.
"Інвесторам слід бути обережними щодо трансакційних витрат, пов’язаних із придбанням певних інвестицій, співвідношенням витрат, комісіями 12b-1 або навантаженнями, пов'язаними з взаємними фондами. Все це може легко перевищувати 1% від загальних активів на рік", - каже Марк Хебнер, засновник та президент Index Fund Advisors Inc. в Ірвіні, Каліфорнія, та автор "Індексних фондів: Програма відновлення в 12 кроків для активних інвесторів".
Справді, може бути і навпаки. Більші плани на 401 (k), які мають інвестувати мільйони, мають доступ до фондів інституціонального класу, які стягують менші збори, ніж їхні торгові колеги. Звичайно, і ваша ІРА також не буде безкоштовною. Але знову ж таки, у вас буде більше вибору та більше контролю над тим, як ви будете інвестувати, куди вкладете кошти і за що будете платити.
4. Варіант Рота
Перегортання IRA відкриває можливість облікового запису Roth. Є Roth 401 (k) s, але вони залишаються рідкісними. Завдяки Roth IRAs ви сплачуєте податки за внесені вами кошти, коли ви вносите їх, але тоді сплата податку не виникає, коли ви їх знімаєте (навпаки традиційному IRA). Також вам не доведеться приймати РМД у віці 70-1 / 2 року, а то і взагалі коли-небудь з Ірака Roth.
Ваш адміністратор плану 401 (k) може дозволяти перекидання лише традиційним ІРА. Якщо так, то вам доведеться це зробити, а потім перетворити на Roth.
5. Грошові стимули
Брокери прагнуть вашого бізнесу. Щоб заманювати вас принести свої пенсійні гроші їхній компанії, вони можуть кинути вам трохи грошей. Наприклад, TD Ameritrade пропонує бонуси від 100 до 2500 доларів при перекладі ваших 401 (к) на один із своїх ІР, залежно від суми, яку ви повинні вкласти. Якщо це не готівкові кошти, безкоштовні торги можуть бути частиною пакету.
Якщо ви хочете перевірити деякі більш високо оцінені фірми, які працюють з ІРА, Investopedia пропонує список найкращих брокерів для ІР.
6. Менше правил
Розуміння вашого 401 (к) завдання не з легких, оскільки кожна компанія має багато свободи в тому, як вони склали план. На противагу цьому, положення про ІРА стандартизовані Службою внутрішніх доходів (IRS). IRA з одним брокером дотримується більшості тих же правил, що і для будь-якого іншого брокера.
7. Переваги планування нерухомості
Після вашої смерті є велика ймовірність, що ваші 401 (к) гроші будуть виплачені одноразово вашому бенефіціару, що може спричинити головні болі в податку на прибуток та спадщину. Він змінюється залежно від конкретного плану, але більшість компаній вважають за краще швидко розподіляти готівку, тому їм не потрібно вести обліковий запис працівника, якого більше немає. Наслідування IRA також має свої правила, але IRA пропонують більше варіантів виплат. Знову це зводиться до контролю.
Ліміт внеску до 2020 року для тих, хто бере участь у плані 401 (к) або 403 (б), становить 19 500 доларів США, що перевищує 19 000 доларів у 2019 році, згідно з останніми вказівками IRS, тоді як ліміт нагромадження для тих, хто старше 50 років, збільшується до 6500 доларів у 2020 році від 6000 доларів у 2019 році. Ліміт до 2020 року для ІР становить 6000 доларів США, без змін у 2019 році, тоді як ліміт підрахунку - додаткові 1000 доларів.
Суть
Для більшості людей, що перемикають роботу, є багато переваг щодо перенесення 401 (k) на IRA. Це, як сказано, багато що залежить від специфіки плану 401 (k), як старого роботодавця, так і нового - варіантів інвестицій, зборів, надання позики тощо. Також важливо, наскільки ці умови та особливості порівнюються з пропонованими в ІРА, яку ви могли б встановити за посередництвом або банком.
Ви також могли мати найкраще з обох світів. Вам не доведеться перекладати всі свої гроші в ІРА. Частина вашого балансу може залишитися у вашій колишній компанії 401 (k), якщо ви задоволені отриманими прибутками. Потім ви можете налаштувати нову IRA або перекинути залишок у існуючий обліковий запис або новий IRA, що перевертається. Після того, як ви зробите перекидання, ви можете внести свій внесок як у 401 (k) нової компанії, так і на IRA (традиційний або Roth) до тих пір, поки ви не будете перевищувати ліміт щорічного внеску.
