Оплата іпотеки зі своїми 401 (к): плюси і мінуси
Це декілька зрозумілих питань, з якими ви можете зіткнутися під час планування виходу на пенсію: чи розумним є виламування грошей у пенсійний план, який фінансує роботодавець, наприклад 401 (к), одночасно здійснюючи здоровий щомісячний іпотечний платіж? Чи може бути в перспективі краще використовувати наявні пенсійні заощадження для погашення іпотеки? Таким чином, ви значно зменшите щомісячні витрати до того, як залишите роботу та регулярні зарплати.
Ключові вивезення
- Погашення іпотечного кредиту коштами від 401 (к) може зменшити щомісячні витрати в міру наближення пенсії. Виплата також може дозволити вам припинити сплачувати відсотки за іпотеку, особливо якщо це досить рано в термін вашої іпотеки. Значні недоліки цей крок включає зменшені активи під час виходу на пенсію та більш високу податкову накладну в році, коли кошти вилучаються з 401 (к). Ви також пропустите податкові прибуткові інвестиції, які ви отримаєте, якщо кошти залишаться в ваш пенсійний рахунок.
Немає однозначної відповіді щодо того, чи доцільно знімати іпотеку до виходу на пенсію; заслуги залежать від ваших фінансових обставин та пріоритетів. Тут, однак, є перелік плюсів і (вагомих) мінусів цього кроку, щоб допомогти вам вирішити, чи може це мати сенс для вас.
Плюси
-
Збільшений грошовий потік
-
Усунення інтересу
-
Переваги планування нерухомості
Мінуси
-
Скорочення пенсійних активів
-
Потужна податкова накладна
-
Втрата відрахування відсотків під заставу
-
Зменшення прибутку від інвестицій
Плюси для зняття іпотеки
Ось фактори на користь життя без іпотечного виходу на пенсію, навіть якщо це означає використання великої чи всієї вашої залишкової суми 401 (k) для цього.
Збільшений рух грошових коштів
Оскільки іпотечний платіж - це, як правило, значні щомісячні витрати, виключаючи його, визволяєте готівку за інші цілі. Конкретні переваги залежать від віку власника іпотеки.
Для молодих інвесторів усунення щомісячної іпотечної виплати шляхом дотику до 401 (k) активів звільняє грошові кошти, які можна використовувати для досягнення таких інших фінансових цілей, як фінансування витрат на навчання в коледжі для дітей або придбання відпустки. З часом на їх стороні молодші працівники також мають оптимальну здатність поповнювати зменшення пенсійних заощаджень у 401 (к) протягом своїх робочих років.
Для літніх людей або пар виплата іпотеки може торгувати заощадженнями за менші витрати, коли пенсія наближається або починається. Ці зменшені витрати можуть означати, що розподіл 401 (k), що використовується для погашення іпотечного кредиту, не обов'язково повинен бути поповнений до виходу з робочої сили. Отже, вигода від іпотечного виплати зберігається, залишаючи фізичну особу або пару меншою потребою отримувати доходи від інвестиційних або пенсійних активів протягом усіх пенсійних років.
Зайві грошові кошти від відсутності іпотечного платежу також можуть виявитись корисними для несподіваних витрат, які можуть виникнути під час виходу на пенсію, таких як витрати на медичну допомогу або тривалий догляд, які не покриваються страхуванням.
Усунення інтересів
Ще однією перевагою вилучення коштів з 401 (k) для погашення іпотечного балансу є потенційне зниження процентних платежів іпотечному кредитору. Під час звичайної 30-річної іпотеки на будинок в 200 000 доларів США, якщо припустити фіксовану процентну ставку в розмірі 5%, загальний відсотковий платіж дорівнював основній залишці трохи більше 186 000 доларів. Використання коштів у розмірі 401 (к) для погашення іпотечного кредитування призводить до меншої загальної суми, сплаченої позикодавцю з часом.
Однак ця перевага є найбільш сильною, якщо ви ледве переживаєте свій іпотечний термін. Якщо ви замість цього заглиблюєтесь у виплату іпотеки, ви, ймовірно, вже сплатили більшу частину заборгованості. Це тому, що сплата відсотків заздалегідь завантажується протягом строку позики.
"Тільки тому, що ви 10 років отримуєте 20-річну іпотеку на 300 000 доларів, це ще не означає, що ви тепер зобов'язані банку 150 000 доларів", - пояснює Саймон Брейді, сертифікований фінансовий планувальник компанії Anglia Advisors в Нью-Йорку. "Іпотечні кредити не працюють так, як лінійно. Ви останні 10 років переважно сплачували відсотки і все ще зобов'язані довіднику, який буде набагато більше половини, ніж був початковий кредит. 10 років, що вас чекають перед вами включають виплату все більшої суми основної суми та менших відсотків за кожний платіж ".
По-іншому, сплативши майже всі відсотки за іпотекою раніше, ніж її термін, триваюча вартість запозичення основної суми, що залишилася - яка може бути більшою частиною цієї суми - по суті незначна, подарунок, який ви повинні відхиляти лише з великою думкою.. Або, як вважає Брейді, "ви вже зробили велику частину серйозного підйому щодо виплат відсотків", тобто "якщо ви раптом віддасте банку, який заборгував основну суму, ефективну процентну ставку, яку ви заплатили протягом життя цієї іпотеки Можливо, вас би шокувало, якби ви порахували"
Підсумок: ретельно обчисліть, скільки фактично зекономить відсоток від сплати іпотеки, перш ніж ви припустите, що це буде суттєвим.
Планування нерухомості
Крім того, володіння будинком може бути корисним при складанні плану нерухомості, полегшуючи подружжю та спадкоємцям отримання майна на повну вартість, особливо коли інші активи витрачаються до смерті перед смертю. Переваги щодо захисту активів від погашення іпотечного балансу можуть значно переважати зменшення пенсійних активів від виведення 401 (k).
Мінуси щодо зняття іпотеки
Проти цих переваг щодо виплати іпотечного кредиту є ряд недоліків, багато з яких пов'язані із застереженнями або недоліками до плюсів, які ми зазначили вище.
Скорочені пенсійні активи
Найбільшим застереженням щодо використання коштів 401 (к) для усунення іпотечного балансу є ймовірне скорочення загальних ресурсів, доступних вам під час виходу на пенсію. Правда, ваші бюджетні потреби будуть скромнішими без щомісячної іпотечної виплати, але вони все ще будуть значними. Заощадження до виходу на пенсію є переважним завданням для більшості, навіть коли є 401 (k). Заощаджувачі повинні знайти методи, щоб випереджати інфляцію, балансуючи ризик інвестицій у пенсійний план. Встановлено ліміти внесків, які обмежують загальну суму, яку можна заощадити в будь-який рік, ще більше збільшуючи проблему.
Через ці обмеження зменшення залишку в 401 (к) може бути майже неможливим до того, як почати пенсію. Особливо це стосується працівників середнього та старшого віку, а отже, мають коротший простір заощаджень, у якому потрібно поповнювати свої пенсійні рахунки. Зростання грошових потоків внаслідок відсутності іпотечного платежу може бути швидко вичерпано через збільшення заощаджень для заповнення дефіциту пенсійного плану.
Потужна податкова накладна
Якщо ви вже вийшли на пенсію, можливий негативний податковий вплив. Перегляд податкових наслідків від сплати їх іпотечного кредиту з 401 (к) є "однією з найбільших помилок, які я бачу пенсіонерам", - говорить Джонатан Суонбург, представник інвестиційного радника в Tri-Star Advisors в Х'юстоні. "Будь-які гроші, вилучені з 401 (к), зараховуються як звичайний дохід. Якщо взяти велику суму, щоб погасити щось на зразок іпотеки, особливо протягом року, коли пенсіонер все-таки отримав дохід, можна легко переступити людину до вищого гранична податкова дужка ".
Swanson наводить приклад розподілу $ 100 000. Зняття цієї суми може легко перемістити заробітника з середнім доходом від того, що могло бути 15% до 25%. Тоді розподіл коштував би людині 10 000 доларів додаткових податків - 13 000 доларів, якщо вони заробляли трохи більше, і це перетворило їх на 28%. "Я бачив, як деякі люди піднімають себе до 39, 6%", - каже Свонсон, згадуючи, що за дні до того, як Закон про зниження податку та робочих місць закон знизив верхню частину до 37%.
Податковий сценарій не кращий, якщо ви позичите свої 401 (k) для того, щоб зняти іпотеку, а не зняти кошти прямо з рахунку. Зняття коштів з 401 (к) може здійснюватися за допомогою позики 401 (к), поки працівник все ще працює в компанії, що пропонує план, або як розподіл з рахунку.
Отримання позики на суму 401 (к) вимагає не тільки погашення через відстрочку зарплати, але й може призвести до дорогих податкових наслідків для власника рахунку. Це трапляється, якщо працівник покидає свого роботодавця до повернення позики проти їх 401 (k). У цій ситуації залишок залишку вважається оподатковуваним розподілом, якщо він не сплачується до дати сплати їх федерального податку на прибуток, включаючи розширення. Аналогічно, працівники, які приймають розподіл з поточного або колишнього плану 401 (k), повинні повідомити про це як про податкову подію, якщо кошти були внесені на умовах доплати. Для осіб, які здійснювали вилучення до 59 -річного віку, нараховується пеня у розмірі 10% від суми, отриманої на додаток до сплаченого податку на прибуток.
Втрата іпотечного вирахування
На додаток до податкових наслідків для позик та розподілів, власники будинків можуть втратити цінні податкові заощадження, коли достроково погашають іпотечний баланс. Іпотечний відсоток, що виплачується протягом року, утримується податком для власника дому, і втрата цієї вигоди може призвести до суттєвої різниці в економії податків після того, як залишок іпотечного платежу буде виплачено повністю.
Правда, як ми вже відзначали раніше, що якщо ви добре перебуваєте в терміні іпотечного кредитування, велика частина щомісячного платежу виплачує основну суму, а не відсотки, і тому обмежується її франшиза. Тим не менш, власники будинків, особливо ті, у кого залишається мало часу на іпотечний термін, повинні ретельно зважити податкові наслідки від сплати іпотечного залишку з 401 (к) коштів, перш ніж брати кредит або розподіл для цього.
Зменшення інвестиційного прибутку
Власники будинків також повинні врахувати альтернативні витрати, пов'язані з виплатою іпотечного балансу з 401 (к) активами. Плани пенсійних заощаджень пропонують широкий спектр варіантів інвестицій, які мають на меті забезпечити прибутковість з більшою швидкістю, ніж інфляція та інші цінні еквівалентні цінні папери. 401 (k) також передбачає складні відсотки за ці прибутки, оскільки податки на прибуток відкладаються до вилучення грошей протягом пенсійних років.
Зазвичай процентні ставки за іпотекою набагато нижчі, ніж те, що широкий ринок створює як прибуток, що робить відкликання погасити іпотечний борг менш вигідним у довгостроковій перспективі. Коли кошти з 401 (к) беруть на виплату іпотечного балансу, інвестиційна можливість цих активів втрачається до їх поповнення, якщо вони взагалі поповнюються.
Суть
Майте на увазі, що вам подобається, що ви цінуєте вартість вашого будинку, незалежно від того, ви виписали його іпотечний кредит. У фінансовому плані вам може бути краще загалом залишити кошти у вашому 401 (к) і насолоджуватися як можливою їх оцінкою, так і вашим будинком.
