Вибуття в Канаді проти Америки: огляд
Американський та канадський уряди надають багато однакових послуг тим, хто планує вибути на пенсію та тим, хто вийшов на пенсію. Однак загалом канадські пенсіонери вважають життя після роботи набагато менш напруженим, оскільки страхи втратити гроші не такі поширені, як у США. Такі страхи спонукають деяких американських пенсіонерів знайти способи доповнити свої пенсійні доходи.
Ключові вивезення
- Канада та Америка дозволяють громадянам мати пенсійні рахунки з урахуванням податків: канадські реєстрові пенсійні накопичувальні пенсії (RRSPs) та безподатковий ощадний рахунок (TFSA) схожі на американські традиційні ІРА та Roth IRAs відповідно. Канадські пенсійні рахунки мають більше великі ліміти внесків та менші обмеження на розподіл, ніж їхні американські колеги. Первинний пенсійний план Канади для людей похилого віку, забезпечення старості, фінансується за рахунок загальних податкових надходжень, тоді як соціальне забезпечення Америки фінансується за рахунок податків на заробітну плату. протягом усього життя; Американська система єдиних платників Medicare має право лише для тих, хто старше 65 років і покриває менший відсоток витрат на медичну допомогу. Канадці, як правило, платять більш значні податки на прибуток, ніж американці.
Найважливішою перевагою для канадців є загальнофінансована загальноосвітня система охорони здоров'я, яка надає їм основні медичні послуги протягом усього життя, а також у відставці, без доплат або відрахувань. На відміну від них, якщо вони не є інвалідами або мають надзвичайно низький дохід, американці не мають страхування одноплатників до досягнення ними 65 років, коли вони можуть претендувати на Medicare. Навіть це далеко не всебічно. Medicare покриває близько 62% витрат на охорону здоров'я. У дослідженні 2018 року, проведеному Науково-дослідним інститутом виплат працівникам, підрахунок, що 65-річній парі, не охопленій роботодавцем, потрібно приблизно 400 000 доларів США, щоб комфортно дозволити собі премії Medicare та власні медичні витрати на пенсію.
Основні відмінності: пенсійні заощадження
Що стосується економії на пенсії, і Канада, і Америка пропонують фізичним особам подібні фінансові засоби з подібними податковими пільгами.
Канада RRSP проти американського традиційного ІРА
У Канаді зареєстровані плани пенсійного заощадження (RRSP) дозволяють інвесторам отримувати податкові пільги на щорічні внески. Гроші, вкладені в план, зростають відкладеними податками, що сприяє вигідності складених доходів. Внески можна робити до 71 року, і уряд встановлює максимальні обмеження на суму, яка може бути внесена на рахунок RRSP (18% від оплати праці працівника, до 26 500 доларів за 2019 рік). За даними канадського агентства доходів, ця цифра зросте до 27 230 доларів у 2020 році. Інвестори можуть внести більше, але додаткові суми понад 2000 доларів будуть вражені штрафами.
Зняття коштів може відбуватися в будь-який час, але класифікується як оподатковуваний дохід, який стає об’єктом оподаткування податком. У рік, коли платнику податків виповниться 71 рік, РРПП повинен бути погашений або переведений в ануїтет або в зареєстрований фонд доходів на пенсію (RRIF).
Для американських платників податків традиційний ІРА створений для надання таких самих пільг, згідно з якими внески обкладаються податком, а прибуток від капіталу відкладається до податку, поки розподіли за рахунком не будуть здійснені.
Президент Трамп на початку січня 2020 року був підписаний новим Законом про встановлення кожної громади для підвищення пенсії (ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ). Закон усуває максимальний вік для традиційних внесків ІРА, який раніше був обмежений у 70, 5 років.
Однак американцям, яким у 2019 році виповнилося 70, 5 років, все одно потрібно буде зняти необхідні мінімальні розподіли (RMD) у 2020 році, або вам доведеться зазнати здорового 50% -ного штрафу за їх RMD. Цій черзі 70, 5 років у 2020 році не потрібно буде відкликати РМД, поки їм не виповниться 72 роки. Перше вилучення має відбутися до наступного 1 квітня, тому люди, яким у 2019 році виповнилося 70, 5 років, можуть зачекати, коли вони вийдуть з МДП до 1 квітня 2020 року. Їм потрібно буде прийняти інший РМД до наступного 31 грудня., і після цього 31 грудня.
Внески ІРА більш обмежені. Для 2019 та 2020 років IRS зазначає, що "максимальний внесок, який можна внести до традиційного або Roth IRA, менший за 6000 доларів США, або сума вашої оподатковуваної компенсації за оподатковуваний рік". Люди старше 50 років можуть забирати додаткові 1000 доларів на рік у своїх ІРА. Крім того, ІР стягує штрафні санкції, якщо кошти вилучаються до досягнення платником податків віку 59½ ".
Що стосується сум внеску, американські плани в розмірі 401 (k), запропоновані через роботодавця, порівнянніші з RRSP: річний максимум у 2019 році становить 19 500 доларів США, або 26 000 доларів для осіб, старших 50 років. За курсами на май травня 2019 року 26 500 доларів США дорівнює США $ 19 585.
Незважаючи на те, що RRSP допускають більші внески, заможні канадці, як правило, платять більше податків, ніж їхні південні сусіди.
Канада TFSA проти американського Рота IRA
Канадський ощадний заощаджувальний рахунок (TFSA) в Канаді досить схожий на ІРУ Roth у Сполучених Штатах. Обидва ці засоби, орієнтовані на пенсію, фінансуються грошима після сплати податку (внесок не сплачується), але вони зростають без оподаткування, а вилучення не оподатковуються. Канадські жителі, які не досягли 18-річного віку, могли б внести до 6 тис. Дол. якщо ви робите внесок у 2019 році вперше, ви маєте право внести 63 500 доларів США за умови, що вам виповнилося 18 років у 2009 році (рік, коли виникли рахунки). Щорічний максимальний внесок в IRA Roth також становить 6000 доларів, або 7000 доларів для осіб старше 50 років. Інша схожість між цими рахунками: немає обмежень, коли потрібно припинити вносити внески і почати знімати гроші.
TFSA пропонують дві значні переваги перед Roth IRA. Молоді канадці, які заощаджують на пенсію, можуть перенести свій внесок у майбутні роки, тоді як такий варіант недоступний для Roth IRAs. Наприклад, якщо платнику податків виповнилося 35 років і не в змозі внести на свій рахунок 6000 доларів США через непередбачувані витрати, наступного року загальна допустима сума накопичується до 12 000 доларів. Ліміти внесків змінювалися з року в рік з моменту введення TFSA в 2009 році, іноді встановлений ліміт у різних діапазонах від 5000 до 10 000 доларів; поточний сукупний ліміт на 2019 рік становить 63 500 доларів.
По-друге, хоча суми, еквівалентні внескам, можуть бути вилучені в будь-який час, розподіл заробітку з ІР Roth повинен бути класифікований як "кваліфікований", щоб уникнути податків. Кваліфіковані розподіли - це ті, що здійснюються після відкриття рахунку протягом п'яти років, а платник податків - або інвалід, або старше 59½ років. План Канади пропонує більшу гнучкість у плані надання пільг для тих, хто планує пенсію.
Ключові відмінності: державна пенсія
І США, і Канада забезпечують працівникам гарантований дохід після досягнення ними пенсійного віку. Однак, ці федеральні пенсійні плани різняться між собою декількома способами.
Безпека в старості Канади проти соціального забезпечення Америки
Канада має трискладову систему: безпека для старості (OAS), що фінансується за канадські податкові долари, надає пільги канадцям, які мають право на вік 65 років і старше; пенсійний план Канади (CPP), що фінансується за рахунок відрахування із заробітної плати (наприклад, соціальне забезпечення в Сполучених Штатах), надає пільги вже в 60 років; а додаткове забезпечення з гарантованим доходом (GIS) доступне для найбідніших канадців.
OAS надає пільги громадянам, які мають право віком від 65 років. Хоча існують складні правила визначення розміру пенсійної виплати, як правило, людина, яка прожила в Канаді 40 років, після виповнення 18 років, має право отримувати повну виплату (станом на 2019 рік) в розмірі 601, 45 доларів на місяць. Крім того, гарантовані надбавки доходу (540, 77 дол. США або 898, 32 дол. США, залежно від сімейного стану) та надбавки (1142, 22 дол. США) надаються пенсіонерам із щорічним доходом від 18 240 до 33 744 доларів США щорічно. Подібно до соціального забезпечення, бенефіціари OAS, які вирішили відкласти отримання пільг, можуть отримати вищі виплати; В даний час пільги можуть бути відкладені до п'яти років, до 70 років. Пільги OAS не вважаються оподатковуваним доходом, але вони несуть певні положення про окупність для тих, хто отримує високі доходи.
Для субсидування універсальної медичної допомоги та пенсій Канада вводить більші податки на прибуток для своїх громадян, ніж США для своїх жителів.
Американське соціальне страхування, з іншого боку, не зосереджується виключно на забезпеченні пенсійного доходу, але охоплює такі додаткові сфери, як доходи від втрати працездатності, виплати пенсій і втрати годувальника (Medicare) (за умови, що премії Medicare вилучаються з пільг за соціальне забезпечення). Питання щодо податку на прибуток до соціального страхування є дещо складнішими і залежать від таких факторів, як сімейний стан одержувача та незалежно від того, чи отримувались доходи з інших джерел; інформація, надана у формі IRS Форма SSA-1099, визначатиме ставку податку на пільгу.
Особи мають право отримати часткову допомогу після виповнення 62 років та повних виплат (2861 доларів на місяць - це максимум станом на 2019 рік), коли вони виповниться 66 або 67 років, залежно від року народження. Придатність визначається за допомогою кредитної системи, згідно з якою кваліфіковані одержувачі повинні отримати мінімум 40 кредитів, і вони можуть заробити додаткові кредити для збільшення своїх виплат, затримуючи початкові виплати допомоги до 70 років.
Як правило, пенсійні програми Канади вважаються більш безпечними, оскільки вони фінансуються за рахунок загальних податкових надходжень. У Сполучених Штатах існує постійне побоювання, що система соціального захисту, яка фінансується за рахунок податку на заробітну плату з оплати праці працівників, збанкрутує.
