Запозичення у 401 (к) або зняття грошей з ІРА до виходу на пенсію, як правило, погана ідея, оскільки це може повернути вам роки на шляху досягнення ваших цілей пенсійного заощадження. Ви не тільки втрачаєте можливість отримувати складні прибутки від грошей, які ви вилучаєте або позичаєте, але люди, як правило, припиняють вносити внески, коли роблять зняття коштів або беруть позику за своїм планом, віддаючи їх ще більше назад. Залежно від вашого віку та того, як ви плануєте використовувати гроші, ви також можете застосувати штрафні санкції та збір з податку на прибуток.
Перш ніж брати будь-який вид позики, уважно погляньте на те, як ви могли б отримати гроші, збільшивши доходи (наприклад, тимчасово зайнявши бічну роботу) або зменшивши свої витрати. Більше того, у вас можуть бути речі, які ви могли продати на eBay, Craigslist, Poshmark або Facebook, щоб заробити додаткові гроші. Можливо, вам потрібен бюджет, який допоможе вам відстежувати надходження та відпливи. Якщо жоден із цих варіантів не зможе отримати всі необхідні вам гроші, ось найменш дорогі альтернативи запозичення.
Ключові вивезення
- Якщо ви берете позику на власний капітал, ви повинні залишити як мінімум 20% власного капіталу. При рефінансуванні іпотечного кредитування готівкою ви зможете отримати нижчу відсоткову ставку, але плата може перевищувати те, що ви заощаджуєте на відсотках. Особисті позики є незабезпеченими, це означає, що вони не вимагають застави, тому їх процентні ставки можуть бути досить високими, і відсотки не підлягають сплаті податком. Кредитна картка 0% квітня або переказ балансу - це як бомба, що тикає; якщо ви не можете повернути витрачену або перераховану суму до кінця строку, ви в кінцевому підсумку виплачуєте непомірні відсотки.
Позика на власний капітал
Середня національна процентна ставка за позикою на власний капітал становила 5, 9% станом на травень 2019 року, що є низьким порівняно з іншими формами запозичень, такими як кредитні картки. Однак власники будинків вже не можуть відраховувати відсотки, виплачені за позику власного капіталу (або кредитну лінію власного капіталу) - якщо кредит не використовується для реконструкції будинку, прив'язуючи позику - тому що це було заборонено з 2018 по кінець 2025 року Закон про пониження податків та робочих місць за 2017 рік. Якщо ваша фінансова потреба є якоюсь іншою метою, ви більше не отримуватимете податкове утримання.
Щоб зрозуміти, чи є у вас необхідний капітал, оцініть вартість вашого будинку, переглянувши оцінку ринкової вартості вашого будинку за допомогою Zillow.com або використовуйте веб-сайт нерухомості для пошуку останніх продажних цін на будинки, подібні вашим. Далі перегляньте останню заяву про іпотеку, щоб побачити, скільки ви все-таки заборгували за своїм кредитом. Відняти заборговану суму від ринкової вартості, щоб отримати власний капітал.
Позичення проти ваших 401 (к) або зняття грошей з ІРА може суттєво зірвати ваш позов на пенсію.
Пам’ятайте, кредитори захочуть, щоб ви зберегли 20% власного капіталу у вашому будинку навіть після того, як взяли позику, тому відніміть суму долара, що відсоток переводить від вашої суми власного капіталу, для того, щоб ви могли взяти позику. Тоді майте на увазі, що позичальники мають мінімум для позики на власний капітал, тому якщо у вас є лише 1000 доларів власного капіталу вище необхідних 20%, ви, можливо, не зможете отримати кредит. Позики на власний капітал також мають значні витрати на закриття, на які вам потрібно буде врахувати, чи має сенс цей варіант позики.
Рефінансування грошових коштів
Аналогічний варіант - рефінансувати іпотечний кредит та зняти готівку при закритті. Якщо ви підете цим маршрутом, ви збільшите свій іпотечний баланс, і вам знадобиться більше часу, щоб погасити свою іпотеку, якщо ви не рефінансуєте на коротший термін. Податковий закон також має зміни щодо іпотечних кредитів: з 2018 по 2025 рік ви можете відрахувати іпотечні відсотки зі своїх податків за кредитами до 750 000 доларів, якщо ви деталізуєте їх, а позика призначена для вашого основного місця проживання. Раніше це число становило 1 мільйон доларів. Однак якщо ви рефінансуєте існуючий кредит, більший за 750 000 доларів, поріг у розмірі 1 мільйона доларів все-таки зберігається.
Від того, чи є сенс проводити рефінансування безготівкових коштів, залежить від того, наскільки відсоткова ставка за вашою поточною іпотекою порівнюється з процентною ставкою, яку ви могли отримати за новою іпотекою. Пам’ятайте, що ви можете заплатити кілька тисяч доларів при закритті витрат, щоб рефінансувати всю свою іпотеку.
Оскільки процентні ставки за першими іпотечними кредитами (те, що ви отримуєте, коли здійснюєте рефінансування грошових коштів) в 2019 році становлять близько 4%, тоді як процентні ставки за позиками на власний капітал становлять близько 5, 9%, рефінансування грошових коштів може бути меншим дорого, і витрати на закриття можуть коштувати, якщо вам потрібно позичити велику суму. Порівняйте витрати на закриття, щомісячні платежі та загальні відсоткові витрати протягом терміну дії кредиту, щоб визначити, чи позика власного капіталу або рефінансування готівки є найбільш рентабельним варіантом.
Нарешті, якщо ви зараз сплачуєте внески за іпотечне страхування, а грошові виплати дозволять вам позбутися від них, це може бути кращим варіантом, ніж позика на власний капітал.
Особистий кредит
Що робити, якщо у вас немає будинку? Або, якщо ви є власником будинку, можливо, ви не хочете позичати більше на свій будинок, не маєте достатнього власного капіталу, щоб отримати кредит, не можете отримати хорошу процентну ставку на рефінансування, або не хочете сплатити витрати на закриття? Особистий кредит може бути хорошим варіантом.
Особисті позики, як правило, мають більш високі відсоткові ставки, ніж кредити для дому, оскільки вони не є забезпеченими. Це означає, що вони не прив’язані до жодного застави - будь-чого, чим ви фізично володієте, наприклад, будинку чи машини. Якщо ви замовчуєтесь на домашній кредит або кредит на авто, позикодавець може захопити ваш будинок або автомобіль і продати його, щоб отримати гроші. Якщо ви замовчуєтесь в особистій позиці, позикодавець може подати до вас позов, але немає автомобіля, будинку чи іншого об'єкта цінності, який він може повернути. Більш високий ризик для позикодавця означає більшу процентну ставку для позичальника, і ці відсотки не підлягають оподаткуванню.
BankRate повідомляло, що ставки за особистими кредитами становили від 6% до 36% станом на липень 2019 року. Персональні ставки позики залежать від кредитора та кредитоспроможності позичальника. Якщо у вас є чудовий кредит, ви можете отримати особисту позику не більше ніж іпотеку, але без дорогих витрат на закриття. У 2019 році простий долар рекомендує LendingClub, LightStream та Marcus за найкращі особисті позики в цілому; SoFi, Wells Fargo та Propser для позичальників з відмінним кредитом; Avant, Upgrade та Upstart для позичальників із середнім кредитом; та OneMain, NetCredit та OppLoans для позичальників із поганою кредитною сумою.
Кредитна картка 0% квітня
З запропонованих нами варіантів цей варіант є найризикованішим, оскільки він ставить вас у змогу закінчитися з високою процентною заборгованістю, якщо ви не повернете кредит вчасно або якщо ви запізнюєтесь на один із своїх мінімумів щомісячні платежі.
Суть
Ми не кажемо, що ви ніколи не повинні брати позику від 401 (k) або зняти з IRA. За деяких обставин це можуть бути найкращі варіанти (вилучення внесків із Roth IRA, наприклад, як штраф, так і без податку в будь-який час). Однак якщо ви шукаєте альтернативу, розгляньте позику на власний капітал, рефінансування грошових коштів, особисту позику або кредитну картку 0% квітня.
